Rozhodli jste se, že chcete chránit svůj domov proti požárům a povodním, zlodějům a vandalům i dalším ranám osudu. Víte, že si chcete nabídku pojištění majetku nejdřív srovnat. Jenže vám hlavu zamotá pelmel pojmů. A vy tápete, jestli potřebujete pojištění domácnosti, nebo pojištění nemovitosti. Udělejte si v tom s námi jasno!
Pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti spadají do kategorie pojištění majetku. Část veřejnosti si myslí, že pojištění domácnosti je tu pro lidi žijící v bytech, zatímco pojištění nemovitosti se týká rodinných domů. Této “lidové moudrosti” nevěřte.
Jak to tedy je? Pojištění domácnosti pokrývá škody způsobené na vybavení. Pod tím si můžete představit nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení nebo cennosti. Pojištění nemovitosti kryje škodu na stavbě jako takové a na nebytových prostorách, které k ní náleží, např. garáž nebo sklep. Pro ty, kteří hledají další informace specificky o pojištění sklepu a sklepních kójí, doporučujeme přečíst náš podrobný článek na toto téma, kde se dozvíte více o různých možnostech a jak se nejlépe chránit před potenciálními riziky.
Co chrání pojištění domácnosti
Jak už víme, jde o vybavení bytu, domu, chaty, garáže, zahradního domku… Pro větší názornost si do této kategorie můžeme zařadit to, co můžete volně vzít a z objektu přemístit jinam. Toto zjednodušení selhává u maleb, tapet, podlahových krytin, které sice nepřemístíte lusknutím prstů, ale pořád spadají do pojištění domácnosti.
Na co se vztahuje pojištění domácnosti
- nábytek
- elektronika
- osobní věci
- kočárky, jízdní kola
- cennosti (včetně uměleckých děl nebo drahého oblečení)
- sportovní vybavení, vestavné spotřebiče atd.
Co chrání pojištění nemovitosti
Předmětem pojištění nemovitosti jsou její pevné součásti, se kterými jednoduše nehnete a nedokážete je odnést.
Na co se vztahuje pojištění nemovitosti
- stavba
- stěny, stropy, podlaha
- okna
- rozvody elektřiny, vody, plynu
- tepelné čerpadlo, fotovoltaické panely
- topení, krb, sanita
- vestavěné skříně atd.
Na čem závisí výše pojistného
Kolik budete za pojištění majetku platit? To závisí na řadě faktorů:
- pojistná částka (kterou rozebereme níže)
- patro, ve kterém (v případě pojišťování bytové jednotky) bydlíte (přízemí je vždy dražší kvůli lepší přístupnosti pro zloděje)
- stavební materiál pojišťovaného objektu (dřevostavba bude náchylnější k požáru než cihlový dům, což se promítne i do pojistného)
- zda nespadáte do povodňové zóny nebo jinak rizikové oblasti
- zda bydlíte v obci nebo na samotě (pokud vás chce někdo vykrást, v případě “samot” to má výrazně jednodušší)
- zda objekt trvale obýváte nebo využíváte k rekreaci (opět platí, že u chat mají lupiči méně práce než v místě, kde někdo žije)
Jak nastavit správnou pojistnou částku
Teď se dostáváme k zásadní otázce: jak svůj byt nebo dům nacenit?
Začněme pojištěním domácnosti. Pojistná částka by měla odrážet součet hodnoty věcí, které v ní máte. Ale pozor. Nesčítejte jen ceny, za které jste pořídili vybavení před mnoha lety. Pokud jste před deseti lety koupili gauč za 20 tisíc korun, dnes budete na pořízení obdobného modelu potřebovat víc peněz. Proto je potřeba do pojištění započítat dnešní, nikoliv historické, ceny pojištěných věcí.
Pokud sjednáváte novou pojistku, doporučujeme nastavit o něco vyšší částku, která pokryje inflaci (alespoň v dvouletém horizontu) a nebudete muset smlouvu hned po roce aktualizovat.
Posuneme se k pojištění nemovitosti. Poměrně snadné to mají majitelé bytů, kteří se mohou na internetu jednoduše podívat, jaká je tržní hodnota podobných bytů v okolí.
Více práce čeká majitele domů. Pokud jste dům nedávno postavili, určitě tušíte, kolik vás stály všechny materiály i práce (tomu se odborně říká reprodukční cena). Problém nastává ve chvíli, kdy jste si koupili nějaký starší. Kupní cena je v případě domu zavádějící, protože bude extrémně záležet na lokalitě – a nemusí vůbec odpovídat reprodukční ceně.
Největším problémem u majetkového pojištění je tzv. podpojištěnost – cena vašeho majetku je vyšší, než máte uvedeno ve smlouvě. V případě škody tak můžete dostat od pojišťovny až o desítky procent méně, než kolik budete potřebovat na nákup nových věcí či opravy. Proto je správné nastavení pojistných částek a jejich aktualizace tak důležitá.
Navíc vám dá aktualizace pojistky další výhodu: aby pojišťovny v dnešním konkurenčním prostředí obstály, stále své produkty vylepšují. Příkladem toho jsou nejrůznější asistenční služby, které jsou dnes standardně součástí pojištění domácnosti i nemovitosti. Většina asistenčních služeb vám je schopna zajistit otevření dveří při zabouchnutí klíčů, instalatéra v případě havárie vody nebo technika, když se doma porouchá elektrospotřebič po záruce. Deset let staré neaktualizované pojistky toto většinou neobsahují.
Na co si dát ještě pozor?
Pojistná částka neplatí na všechna rizika ve smlouvě. Některá rizika mají nižší krytí. Jedná se typicky o:
- rozbití skel
- zatečení atmosférických srážek
- poškození fasády
- cennosti
- hotovost
Proto je dobré si nabídky srovnat, nejen po finanční stránce. Naši specialisté pojištění vám rádi zodpoví jakékoliv dotazy.
Nezapomínejte na odpovědnost
Rozdílům mezi nemovitostí a domácností rozumíte. Doufáte, že asistenci pojišťovny nikdy potřebovat nebudete. Co když ale v bytě praskne voda a vy vytopíte sousedy pod vámi? Nebo když vám vichřice vyvrátí váš ořešák na zahradě tak nešťastně, že spadne na sousedův dům? Pro takové případy je tu pojištění občanské odpovědnosti. Podívejte se na článek vše o pojištění odpovědnosti.
