Životní pojištění vám může jednoho dne ušetřit spoustu starostí. Jak ale při sjednání postupovat, aby vaše pojistka nebyla jen “vyhazování peněz” a při řešení těžké životní situace vám skutečně pomohla? Stačí jen pár kroků, díky kterým se budete moci na své životní pojištění po další desítky let plně spolehnout.
Když se začnete zajímat o životko a seznamujete se s jeho podstatou, jednotlivými riziky i s řadou různých nabídek, mohou vám snadno uniknout detaily, které jsou však velmi důležité. A to nejen pro pojišťovnu, ale i pro vás samotné.
1. Pochopte účel životního pojištění
Životní pojištění má být vaší záchrannou sítí v případě, že vám vlastní finance nebudou stačit, a nepomohou vám ani státní příspěvky a důchody. Díky životnímu pojištění můžete například zajistit svou rodinu po svém úmrtí, upravit své bydlení v případě invalidity, zaplatit si nadstandardní léčbu závažného onemocnění nebo si pořídit nejmodernější kompenzační pomůcky, když vás postihne úraz s trvalými následky. Tato rizika jsou středobodem dobře nastaveného životního pojištění takřka u kohokoliv. Proč? Protože skutečně mohou ohrozit stav vašich rodinných financí.
Široce poptávané je však především pojištění krátkodobých dopadů, které často mívá povahu spíše spekulativních rizik. Navíc patří mezi ta nejdražší pojištění, která si v rámci životního pojištění můžete sjednat. Klasickým příkladem je například pojištění denního odškodného za dobu léčení úrazu a další pojištění vyplácená formou denních dávek. Přece jen, když už si pojištění platíte, musíte z něj také něco dostat, že? Ne, takto by opravdu životní pojištění fungovat nemělo. Zvažte, jestli skutečně potřebujete dostat 3 000 korun za zlomenou ruku. Vzpomeňte si třeba na pojištění svého auta. Platíte si snad havarijní pojištění proto, abyste z pojištění hradili přelakování poškrábaného blatníku, které vás vyjde na necelou tisícovku?
2. Čím dříve životko sjednáte, tím lepší pojistka i nižší cena
Odkládat nákup nového auta nebo vlastního bydlení o rok nebo deset let může být zcela racionálním rozhodnutím. U životního pojištění ale může být vaše dlouhé čekání při pozdějším uzavření pojistné smlouvy vykoupeno omezeným krytím rizik a přirážkou k pojistnému. V krajním případě vás pojišťovna odmítne pojistit úplně. Takové důsledky si ale málokdo z nás uvědomí včas. Zkrátka nehasíme, dokud nás něco nepálí.
Klientů, kteří si důležitost zajištění pro těžké chvíle uvědomí pozdě, zaznamenáváme každý týden rovnou několik. Nemohou být pojištěni, případně je jejich pojištění omezené kvůli individuálním výlukám na základě hodnocení zdravotního stavu, například kvůli vysokému tlaku, obezitě či diagnóze závažné nemoci. Další možností pak je, že pojišťovna klienta pojistí, ale s přirážkou. S ní pak může pojistné dosahovat i dvojnásobku základního pojistného, za které byste se pojistili dříve. Nezáleží tedy jen na tom, co si pojistíte, ale i kdy si životní pojištění sjednáte.
Přemýšlíte o sjednání životního pojištění? Nejprve si srovnejte nabídky několika pojišťoven – zabere vám to jen chviličku. Navíc zjistíte, u které pojišťovny můžete získat nejvýhodnější cenu.
3. Nezatloukejte, nemlžte, nelžete
Při sjednávání životního pojištění se nevyhnete tomu, abyste pojišťovně prozradili osobní informace, které si přísně střežíte, a možná se za ně i zbytečně stydíte. Aby vás životní pojištění skutečně mohlo dobře chránit, je důležité na zvídavé otázky odpovídat pravdivě a úplně. A to především ve zdravotním dotazníku. Ten je jedním z nejdůležitějších dokumentů, který budete vyplňovat při sjednávání životního pojištění.
U jakých otázek klienti nejčastěji mlží? Především u své aktuální tělesné hmotnosti, dřívějších zdravotních problémů, užívání léků a samozřejmě také u množství konzumovaného alkoholu a počtu denně vykouřených cigaret. Někdy lidé zkrátka neví nebo zapomínají, jaké léky užívají nebo kolik kilogramů zrovna váží. Zvláště u závislostí se ale často snaží požívání alkoholu, cigaret (nebo dokonce i drog) zlehčit a uváděné množství “podstřelit” nebo dokonce úplně zamlčet.
Proč je poskytování pravdivých a přesných údajů tak důležité? Stačí jen jedna zamlčená informace a vyplacení pojistného plnění vám v případě budoucích zdravotních neduhů může být kráceno, případně úplně odmítnuto. Pravda se totiž vždy ukáže. A to právě ve chvíli, kdy bude pojišťovna prošetřovat nahlášenou pojistnou událost a vy budete plnění skutečně potřebovat.
4. Myslete na pojištění, když měníte zaměstnání nebo sporty
Už při sjednání životního pojištění počítejte s tím, že druh vašeho zaměstnání a provozované sporty hrají v životním pojištění velkou roli. Už na počátku je pro pojišťovnu důležité správně uvést a zhodnotit riziko vašeho povolání a sportů z hlediska pravděpodobnosti úrazu, neměli byste ale zapomínat pojišťovně hlásit i jakékoliv významné změny v průběhu trvání vaší pojistky. V případě sportů určitě nezapomínejte uvést, na jaké úrovni sport provozujete. Pojišťovnu zajímá, zda jde jen o rekreační sport, jste členem nějakého klubu nebo dokonce se účastníte mezinárodních závodů.
Proč jsou informace o druhu vašeho zaměstnání a provozovaných sportech důležité? Podle nich pojišťovna hodnotí vaši rizikovost, která se odráží jak v nastavení pojistných rizik, tak i v ceně vašeho pojištění. Není tajemstvím, že čím rizikovější povolání a sporty vykonáváte, tím vyšší cenu pojištění vám pojišťovna nabídne. To by ale neměla být informace, která vás má od zadání správného údaje odradit. Stejně jako u zamlčení zdravotních problémů nebo užívání návykových látek by vás totiž toto opomenutí mohlo stát případnou výplatu pojistného plnění.
Vzhledem k tomu, že životní pojištění je z podstaty dlouhodobým pojištěním, můžete na něj po čase zapomenout. Pokud ovšem odcházíte z kancelářské pozice do skladu, kde budete jezdit s ještěrkou, měli byste rozhodně oprášit kontakt s pojišťovnou a nechat si smlouvu aktualizovat. Podobně by to mělo být i v případě, že jste se zhlédli třeba v jízdě na koni nebo horolezectví, pokud vaše smlouva tyto rizikové sporty dosud neobsahuje.
5. Čtěte podmínky (alespoň to nejdůležitější)
Kolikrát za život jste si při využití nějaké služby, sjednávání finančních produktů nebo zakládání účtů na e-shopu přečetli obchodní podmínky? Pravděpodobně mockrát ne. K pojistným podmínkám u životního pojištění byste ale měli přistupovat jinak. Jde tady přece jen o to nejcennější, co máte – vaše zdraví. Nejlépe uděláte, pokud se seznámíte s obsahem pojistných podmínek od začátku do konce. Pokud se ale na čtení několika desítek stran textu v hutném pojišťovacím žargonu necítíte, věnujte pozornost alespoň výlukám z pojištění a čekacím dobám, které se k jednotlivým rizikům vztahují.
Mohlo by vás totiž později překvapit, že některé zdravotní potíže pojištění kryje jen po uplynutí určité doby, nebo je třeba nekryje vůbec. Mezi klasické výluky v životním pojištění, konkrétně například v pojištění pracovní neschopnosti nebo pojištění invalidity patří například přiznání invalidity z důvodu duševních onemocnění s výjimkou několika specificky vyjmenovaných diagnóz a bolesti zad, kloubů a dalších nepříjemností spojených s kosterní soustavou. Mezi obecné výluky vztahující se k životnímu pojištění jako celku patří například právo pojišťovny odmítnout výplatu plnění, pokud došlo k úrazu při páchání úmyslné trestné činnosti nebo při účasti na válečných událostech a nepokojích.
Připadá vám životní pojištění složité a raději si s výběrem a nastavením pojištění necháte poradit? Jsme tu pro vás. Stačí si jen životní pojištění srovnat na RIXO.cz a my vám s výběrem pojištění, které bude odpovídat vašim představám, rádi pomůžeme. Zkuste to, srovnání nabídek na RIXO.cz je jednoduché, bezplatné a samozřejmě nezávazné!
