Pojištění invalidity vs. invalidní důchod: Rozdíly a výhody životního pojištění

Těžký úraz nebo vážná nemoc mohou vyústit v dlouhodobou pracovní neschopnost a následně i invaliditu. Takový scénář si málokdo připustí, zvlášť v případě, že je právě na vrcholu svých sil. Otázka ale zní: co když vás invalidita potká? A bude vám stačit invalidní důchod, nebo je potřeba chránit se ještě pojištěním?

Pojištění invalidity je společně s pojištěním smrti, závažných onemocnění a trvalých následků úrazu jedním ze čtyř nejdůležitějších pojištění v rámci životka. Víte, k čemu slouží a proč by si ho měl sjednat každý co nejdříve? 

Invalidní důchod a pojištění invalidity

Český sociální systém zná invaliditu jako zdravotní stav, který člověku neumožňuje (v dlouhodobém horizontu), aby si dokázal prací obstarat finanční prostředky. Nemusí však jít o kompletní ztrátu schopnosti pracovat, může jít i o mírnější snížení plnohodnotného zapojení do pracovního života. Právě podle míry poklesu pracovní způsobilosti se rozlišují celkem 3 stupně invalidity. Ty mají vliv i na výši přiznaného invalidního důchodu. 

Kolik bude invalidní důchod v konkrétním případě činit, záleží také na tzv. době pojištění (tj. době účasti na sociálním pojištění) a věku žadatele o invalidní důchod. Jak vypadají průměrné invalidní důchody a co jaké stupně vůbec znamenají? 

Z invalidních důchodů, které jsou hluboko pod úrovní průměrných mezd, vyžijí prakticky jen ti, kteří mají dostatečně naspořeno na horší časy, nebo ještě nějaký ten přivýdělek zvládnou. Finanční podporou ale v tomto případě může být i životní pojištění, respektive jeho dílčí pojištění invalidity. Právě jeho úkolem je dorovnat příjem k invalidnímu důchodu na úroveň, na kterou jste byli před vznikem dlouhodobého zdravotního omezení zvyklí, nebo pomoci s úhradou pravidelných výdajů.

Výhodou pojištění invalidity je nejen příjem navíc k invalidnímu důchodu, ale narozdíl od něj se pojistné plnění zpravidla nevyplácí formou pravidelné renty. Pojistnou částku, kterou si při sjednávání sami určíte, dostanete od pojišťovny naráz. Finanční injekce z životního pojištění může znamenat velkou výhodu v případě nutnosti úpravy bydlení, nadstandardní lékařské péče, zajištění dlouhodobé asistence a jiných nečekaných potřeb, které vyžadují velkou investici.  

Pojištění invalidity: Jak to funguje? 

Stejně jako stát rozlišuje různé stupně invalidity, i v životním pojištění se tyto kategorie uplatňují. Pojistit se totiž můžete na každý stupeň invalidity zvlášť. Můžete si například vybrat, zda se vůbec chcete na ten nejméně závažný stupeň invalidity pojistit a samozřejmě si také nastavit u každého stupně invalidity jiné pojistné částky. 

Výše pojistné částky 

Je logické, že čím vyšší (neboli závažnější) stupeň invalidity pojišťujete, tím vyšší by měla být i pojistná částka. Zatímco s mírnějším poklesem pracovní schopnosti si ještě dokážete zajistit obživu sami (třeba i za cenu změny profese), v případě invalidity vyššího stupně už mohou být vaše možnosti velmi omezené. A navíc se hodí zmínit, že ani invalidita u lidí před čtyřicítkou není ničím vzácným.

Vzhledem k tomu, že invalidita je navázána na schopnost pracovat, dílčí pojištění invalidity I., II. a III. stupně zpravidla zanikají dosažením 65 let věku, protože se předpokládá, že úlohu dalšího zajištění přebere starobní důchod. Pojistná částka by tedy měla reflektovat i váš věk a předpokládanou dobu odchodu do starobního důchodu. 

Jak se vyplácí plnění

A kdy vůbec plnění z pojištění invalidity můžete dostat? Peníze pojišťovna vyplácí na základě přiznání invalidního důchodu Českou správou sociálního zabezpečení. Na to by měli myslet při sjednávání životního pojištění především cizinci, kteří nemusí mít vždy české sociální pojištění, které je pro přiznání invalidního důchodu potřeba. Více se dozvíte v našem článku Životní pojištění pro cizince.

Nastavení pojištění

V pojištění invalidity se stejně jako u jiných důležitých rizik (například v pojištění pro případ smrti nebo pojištění závažných onemocnění) setkáte s dvěma typy nastavení pojistných částek. Ty nazýváme jako konstantní a klesající. 

Konstantní částka zůstává po celou dobu pojištění stejná, zato klesající je nastavená zpočátku na vyšší částku a postupně se během doby pojištění snižuje, což s sebou nese také výhodu levnějšího pojištění. Kombinaci konstantních a klesajících částek je vhodné zvolit vždy, zvláště ale v případě, že máte finanční závazky jako např. hypotéku. Počítá se zde totiž s tím, že čím později k invaliditě dojde, tím méně finančních prostředků budete pro udržení finanční stability díky nižším výdajům potřebovat. 

Na co myslet, když vybíráte pojištění invalidity? 

• Pojištění invalidity se nabízí jak v úrazovém, tak životním pojištění. Pozor ale na pouhé úrazové pojištění, kde pojištění kryje jen invaliditu z důvodu úrazu. Ačkoliv k invaliditě může dojít při sportu nebo autonehodě, za celých 95 procent příčin invalidity je zodpovědná nemoc. Hledejte proto při nastavování životního pojištění riziko nazvané jako “Invalidita ze všech (jakýchkoliv) příčin”. 

• Pozorně se začtěte do pojistných podmínek a při sjednávání životního pojištění je mějte na paměti. Nenechte se zaskočit zejména výlukami z pojištění. Nejenže pojišťovna apriori vyloučí některé příčiny invalidity z nároku na plnění, ale také vám na základě posuzování vašeho zdravotního stavu může rozsah pojištění omezit. Co to znamená? Z pojištění invalidity například bývají automaticky vyloučené psychiatrické diagnózy kromě organických poruch (demence u Alzheimerovy choroby apod.). Navíc ale ještě můžete očekávat individuální výluky na problémy, které vás už při sjednávání pojištění trápí. 

• Pojištění invalidity je nedílnou součástí kvalitního životního pojištění, ne každý ale potřebuje pojistit všechny stupně invalidity. Pojištění I. stupně invalidity se doporučuje především manuálně pracujícím lidem. Administrativní pracovníky totiž většinou mírnější omezení v kariérním životě nelimituje. Pojištění II. a III. stupně invalidity už je ale takřka nepostradatelné. 

• Nemáte moc velkou finanční rezervu na horší časy? Vězte, že invaliditě často předchází dlouhodobá pracovní neschopnost. Pokud vás zdravotní potíže limitují natolik, že v pracovní neschopnosti setrváte rok, žádost o invalidní důchod je správným krokem. Dokážete ale z neschopenky a úspor platit veškeré účty celý rok? Pojistit si můžete i pracovní neschopnost. 

Ještě životní pojištění nemáte? Srovnejte si ho co nejdříve a ušetřete. Na vyplnění dotazníku vám stačí jen 2 minuty! A my vám rovnou spočítáme nabídky životního pojištění od 8 pojišťoven. Jednoduše, rychle, online.