Trvalé následky úrazu mohou představovat významná zdravotní omezení, která výrazně zasáhnou osobní i pracovní život. Toto riziko je proto také jednou z nejdůležitějších součástí životního pojištění. Řekneme vám o něm vše, co musíte vědět.
Zlomená ruka v drtivé většině případů není žádným neštěstím. Nemusí tomu tak ale být vždy. Může jít o jednu špatně postavenou kůstku, přerušení nervů nebo šlach a sádra k nápravě nebude stačit. A podobně je tomu v dalších tisícovkách případů, s nimiž dokáže pomoci pojištění trvalých následků úrazu. Pojištění trvalých následků je proto společně s pojištěním invalidity, smrti a závažných onemocnění jednou z nejzásadnějších součástí životního pojištění, respektive úrazového pojištění.
Co jsou trvalé následky úrazu?
Jako trvalé označujeme takové poúrazové následky, které i při správné volbě léčby nemizí. Poškození není přechodné a nezlepšuje se. Za trvalé následky se považují takové nezvratné indispozice, které přetrvávají jeden až tři roky od úrazu. Příkladem uveďme omezení hybnosti končetin či prstů, snížení zrakové ostrosti nebo zúžení zorného pole. V těch nejzávažnějších případech je následek označován jako trvalý i dříve než za rok. Může jít například o ztrátu orgánů či končetin, prokazatelné porušení míchy a podobně. U takových následků úrazu je jednoznačně zřejmé, že k jejich zlepšení nedojde.
Jak funguje pojištění trvalých následků úrazu
V rámci životního či úrazového pojištění se toto dílčí připojištění sjednává s určitými pojistnými částkami a rozsahy od lehčích tělesných poškození a od závažnějších poškození. Rozlišují se totiž dvě varianty: od 0,001 % (případně 0,01 %, 0,5 % nebo 1 %) tělesného poškození a dále od 10 % tělesného poškození.
Má smysl sjednat obě zmíněné varianty, protože například omezení hybnosti páteře nebo svalová atrofie po úrazu může být velmi limitující, ale jedná se stále o tělesné poškození, které by pojišťovna ohodnotila na jednotky procent. Každá z těchto variant se pojišťuje s vlastní pojistnou částkou, přičemž těžší tělesná poškození by měla být pojištěna na vyšší částku než ta lehčí. Zároveň platí, že u závažnějších tělesných poškození se částky v obou variantách sčítají.
Pokud vás zajímá, jak pojišťovna hodnotí různé poúrazové následky, vždy vám pomůže nahlédnutí do tzv. oceňovacích tabulek. Každá pojišťovna vydává svou oceňovací tabulku, která vám napoví, jaké procento z celkové pojistné částky pojišťovna vyplatí při uznání nároku.
Často také narazíte na pojem, který vám nemusí být úplně jasný: pojištění trvalých následků s progresivním plněním, zkráceně jen plnění s progresí. Progrese totiž znamená, že základní pojistná částka se za smluvených podmínek násobí. Setkáte se s progresí například trojnásobnou, pětinásobnou i desetinásobnou. Sjednání progrese lze jen doporučit. Pojištění se sjednáním progrese mírně zdraží, ale výsledná vyplacená částka v případě pojistné události se oproti základnímu (lineárnímu) plnění výrazně zvýší.
Kdy máte nárok na plnění z pojištění trvalých následků úrazu?
O plnění z vašeho pojištění trvalých následků úrazu nežádáte ihned poté, co vás nenadálé zranění potká. Čeká se totiž zpravidla rok, než dojde k ustálení stavu, resp. než je stav konečný. Ve chvíli, kdy hlásíte nárok pojišťovně, dokládáte také lékařské zprávy z průběhu léčby a rehabilitace, a to včetně aktuálních zpráv, které prokazují váš “nárok na trvalé následky”.
Pozor dávejte také na to, abyste se o plnění nepřihlásili příliš pozdě, u většiny pojišťoven musíte pojistnou událost nahlásit nejpozději do 3 let od data úrazu. Hlášení pojistné události zvládnete jednoduše na webu své pojišťovny.
Když teprve pojištění sjednáváte
Pokud si teprve zjišťujete, jak pojištění trvalých následků úrazu funguje a jak si dobře vybrat, myslete především na správné nastavení pojistné částky. Pro lehčí následky (od 0,001 procenta tělesného poškození) se doporučuje pojistná částka ve výši alespoň 400 000 Kč, těžší následky by pak měly být pojištěny minimálně na 600 000 Kč. Ideální je pak sjednat pojištění s progresivním plněním, a to platí nejen pro životní či úrazové pojištění dospělých, ale také pro úrazové pojištění pro děti.
Víte, kde najít kvalitní a zároveň výhodné životní a úrazové pojištění? Nemusíte hledat dlouho. Stačí si srovnat životko nebo úrazovko od 7 pojišťoven na RIXO.cz a my vám připravíme ty nejlepší nabídky na míru do 2 minut.
