Životko je jedním z nejkomplikovanějších pojištění vůbec. Ať už o životním pojištění teprve přemýšlíte nebo už ho dlouhá léta máte, náš článek se vám bude hodit. A proč? Třeba abyste nezjistili, že své životní pojištění platíte zbytečně nebo že do pojištění jste vstoupili s jinou představou, než jakou má vaše pojišťovna.
Prvních 5 zásad životního pojištění už jsme vám přinesli v minulém článku. Všechny důležité body se však do jednoho textu nevejdou. Podíváme se tedy na další, neméně důležité zásady, které byste měli držet v paměti. Ale nebojte, začneme zlehka.
1. Životní pojištění není investiční produkt
Rizikové životní pojištění, které je dnes tím nejčastěji uzavíraným typem životního pojištění, vám nikdy nemůže sloužit jako investiční nástroj. Narozdíl od dříve populárního investičního a tzv. rezervotvorného (kapitálového) pojištění se zaměřuje jen na vás a rizika, která vás mohou v budoucnu potkat, ať už z důvodu nemoci nebo úrazu. Mimochodem, ani jedna z obou výše jmenovaných variant neslouží správně svým účelům. Zhodnocení prostředků i vaši ochranu pro případ vážných zdravotních potíží zvládají lépe jiné produkty, zaměřené jen na jeden z těchto cílů.
Nevnímejte rizikové životní pojištění jako spoření nebo investici, z níž se vám jednoho dne něco musí vrátit. Naopak. Pro vás a vaši rodinu tvoří záchrannou síť, kterou ale nikdy nemusíte využít. Přece jen nejlepší pojištění je to, které nepotřebujete. Uvažujte tedy o životním pojištění jako pomocné ruce, která rodinné finance ochrání před neočekávaným propadem příjmu při invaliditě, závažné nemoci, trvalých následcích úrazu nebo smrti. Na běžné uložení a zhodnocení finanční rezervy využijte spořicí účet nebo jiné finanční produkty.
2. Mějte přehled o tom, za co platíte
Ta “důležitá” rizika jsou často na celém životním pojištění pro klienty ta nejméně poptávaná. O mnoho víc než na pojištění dlouhodobých dopadů jako invalidita, závažná onemocnění nebo trvalé následky úrazu se lidé často soustředí na lákavě vypadající denní dávky. Nesnažte se ve prospěch těchto “doplňků” pojištění zanedbávat skutečnou podstatu životka. Až totiž budete své pojištění opravdu potřebovat a některé ze základních pojištění vynecháte, budete se muset spolehnout na své vlastní zdroje. S tím souvisí nejen výběr rizik, ale i jejich nastavení.
Zajímejte se o výši pojistných částek, které se odráží i v ceně pojištění. Ve srovnání na RIXO.cz vám ideální pojistné částky pro vás na základě vstupních údajů doporučíme. Nejsou to ovšem jen tak libovolně vybraná čísla. Vždy by měly pojistné částky odpovídat vašim průměrným výdajům. Ve snaze ušetřit se ale mnohdy klienti od doporučení odklání a mají pocit, že s krátkodobými riziky udělají lépe. Přitom doporučovaná rizika jsou ta levnější a zároveň nejužitečnější součásti životního pojištění. Třeba jedno ze základních rizik invalidity vyjde na necelých 30 korun měsíčně. Oproti tomu “nepotřebné” denní odškodné za dobu léčení úrazu může stát klidně desetkrát tolik. A to se vám zkrátka nevyplatí.
3. Pojišťovnu nepřechytračíte
Evergreenem vyšetřování pojistných událostí je přikrášlování reality nebo dokonce vyprávění úplně vybájených historek. Často jde o nahlášení pojistné události, kde určitou roli sehrál alkohol nebo drogy, výjimkou ovšem nejsou ani případy, kdy lidé sjednávají pojištění po úrazu, aby zcela nenápadně po týdnu nahlásili pojistnou událost a tvrdili, že se jim stal “včera”. Vězte, že na spekulace s pojistnými události se vždy přijde. Pojišťovny jsou na různé vykuky zkrátka dobře připraveny.
Podívejme se ještě na jednu častou situaci. V hlavní roli je nyní pojištění pracovní neschopnosti, které si sjednávají zaměstnanci nebo OSVČ v případě, že by pro ně dlouhodobější neschopenka znamenala výraznou čáru přes rozpočet. Ovšem problém nastává v případě, když zrovna žádné zaměstnání nemáte, ale plnění od pojišťovny byste dostali rádi. Ačkoliv vás pracovní neschopnost fakticky postihla, vždy výplata plnění pojištění pracovní neschopnosti závisí na tom, zda aktuálně máte příjem ze zaměstnání nebo podnikatelské činnosti. Nejde totiž o podporu v nezaměstnanosti, ale o pomocnou ruku v případě, že jste kvůli zdravotním obtížím neočekávaně vypadli z běžného pracovního procesu.
4. Vyndejte občas smlouvu ze šuplíku
Ačkoliv byste své životní pojištění neměli v průběhu trvání pojištění měnit, rozhodně se vyplatí si pojištěná rizika a nastavení pojistných částek čas od času zkontrolovat a aktualizovat. V jakých případech se hodí pojištění upravit? Třeba ve chvíli, kdy si berete úvěr, zakládáte rodinu, nebo naopak když vaše děti vylétají z hnízda. Mění se tím totiž vaše životní situace i potřeba zajištění rodiny. Aktualizace smlouvy pak zajistí, že budete vždy dobře chráněni a zároveň nebudete zbytečně platit za něco, co nepotřebujete.
Jak aktualizace smlouvy probíhá? Pojišťovna s vámi projde vaše potřeby a předloží vám nabídku, která se po vašem souhlase stane dodatkem k původní smlouvě. V rámci úpravy smluv můžete měnit nejen pojištěná rizika a pojistné částky, ale třeba i obmyšlenou osobu.
5. Na (změnu) pojištění je někdy pozdě
Pokud máte aktuálně kvalitní životní pojistku, neměli byste u životního pojištění každý rok hledat lepší nabídku. Jste na to zvyklí například u povinného ručení nebo havarijního pojištění, v životním pojištění ale změna pojištění “jen tak” nemá žádný smysl. S přibývajícími léty i potenciálně častějšími zdravotními obtížemi pro vás budou nabídky čím dál dražší, a to ještě s omezeným krytím. Rozhodně tedy na změně pojištění po několika letech neušetříte. Proč tomu tak je?
Výpočet pojistného u životního pojištění je velmi složitý. Vstupuje do něj nejen váš věk, ale i rizikovost zaměstnání a provozovaných sportů nebo zdravotní potíže, které se u vás objevily před sjednáním pojištění. Roli hrají i statistická data k jednotlivým pojištěním. U mladých a zdravých lidí je proto pojištění výhodné a změna se tedy ještě vyplatí. Pokud se ale chcete pojistit před padesátkou a už máte nějaké léky na vysoký tlak, cholesterol nebo třeba docházíte na fyzioterapii kvůli bolavým zádům, pojištění vám skokem zdraží. Pojišťovna také komplikace související s vašimi potížemi zkrátka vyloučí z krytí.
Ještě pojistku nemáte? Už víte, že s životním pojištěním se nevyplatí otálet. A kde začít? Přece srovnáním nabídek životního pojištění na RIXO.cz. Stačí jen vyplnit krátký dotazník a prohlédnout si, jaké nabídky si pro vás připravilo 7 předních českých pojišťoven. Tak do toho, zabere vám to jen chvilku!
