Při srovnávání a sjednávání životního pojištění vás mohou zaskočit desítky pojmů. Mezi nimi to mohou být i denní dávky, jako například denní odškodné po dobu léčení úrazu, dávky pro případ hospitalizace nebo pracovní neschopnosti. Jak se v nich vyznat a jak zhodnotit, že jsou dobrou volbou právě pro vás?
Jednotlivá pojištění obsažená v životním pojištění si můžeme představit jako dvě skupiny – pojištění dlouhodobých dopadů a pojištění krátkodobých dopadů. Dlouhodobé dopady (jako například trvalé následky úrazu, závažné nemoci nebo invalidita) by měly být samozřejmou součástí každého dobře nastaveného životního pojištění. Pojištění krátkodobých dopadů oproti tomu pro většinu lidí nejsou zásadní. A některá z nich navíc nejsou ani trochu výhodná.
Denní dávky v životním pojištění
V životním pojištění můžeme rozlišovat několik pojištění krátkodobých dopadů, které pojišťovny vyplácí formou denních dávek v určité sjednané výši. Jaká pojištění mezi ně patří?
Denní odškodné za dobu léčení úrazu
Denní odškodné za dobu léčení úrazu, také známé jako “bolestné”, je při sjednávání životního pojištění velmi poptávaným rizikem. A to především proto, že z plnění “něco” dostanete při utrpění úrazu i bez nutnosti pracovní neschopnosti, hospitalizace nebo trvalých následků. Lidé zkrátka při sjednávání pojistky tuší, že ze svého pojištění mohou i v případě zlomeného malíčku něco vytěžit. Je možné ho sjednat jak pro dospělého, tak i pro dítě.
Pojištění hospitalizace
Pojištění hospitalizace slouží ke krytí nákladů např. na nadstandardní péči nebo krátkodobé zajištění chodu domácnosti v případě příjmu do nemocnice, ať už z důvodu nemoci nebo úrazu. Denní dávky jsou pak poskytovány za každý den hospitalizace už od druhého dne pobytu v nemocnici. Pojištění může být sjednané v pojistných smlouvách pro dospělé i děti, přičemž některé pojišťovny nabízí i připojištění hospitalizace dětí s doprovodem dospělého.
Pojištění pracovní neschopnosti
Pojištění pracovní neschopnosti má za cíl nahradit výpadek příjmu při pracovní neschopnosti z důvodu nemoci i úrazu. Vzhledem k tomu, že pojišťovna předpokládá, že v pracovní neschopnosti budete pobírat dávky ze systému nemocenského pojištění, výplata plnění se v životním pojištění sjednává nejdříve od 15. dne pracovní neschopnosti, častěji ale od 29. dne nebo i 60. dne. Z podstaty věci se sjednává pouze u dospělých pracujících lidí a své uplatnění najde třeba u živnostníků.
Pojištění ošetřování dítěte
Pojištění ošetřování je podobné klasickému ošetřovnému, které znáte z nemocenského pojištění. Za prvních 9 dní se o rodiče nemocného dítěte postará stát, dále už se ale musíte spolehnout na sebe nebo na životní pojištění. Pokud není dítě v nemocnici, ale musíte se o něj starat doma a zároveň nemůžete pracovat z domova, mohou vám denní dávky z pojištění ošetřování člena rodiny přijít vhod. Vyplácí se nejčastěji od 10. nebo 29. dne ošetřování. Toto připojištění se sjednává jen v případě životního nebo úrazového pojištění dětí.
Jaké denní dávky se vyplatí, a jaké zase vůbec?
Denní odškodné
Začněme opět denním odškodným za dobu léčení úrazu, tedy bolestným. Jeho výhodou sice je, že můžete plnění nárokovat u celé řady úrazů, zároveň ale jde o suverénně nejdražší připojištění v životním pojištění. Měsíční pojistné totiž tvoří zhruba 40-60 % sjednané denní dávky. Například pojistné na denní dávku ve výši 500 Kč může činit až 300 Kč měsíčně.
V takové situaci uděláte lépe, když si sjednáte životní pojištění bez denního odškodného a své ušetřené finanční prostředky raději vložíte do prasátka nebo na spořicí účet. Snadno můžete porovnat průměrné úročení vkladu ve výši 6 % a pravědobnost, že právě vám stane jednou za dva roky úraz.
Pojištění pracovní neschopnosti
U pojištění pracovní neschopnosti můžete váhat, jestli pojištění uzavřít nebo neuzavřít. Je totiž praktické, pokud nebudete moci po delší dobu pracovat, ale zároveň nebudou vaše zdravotní potíže tak vážné, abyste mohli využít plnění z pojištění dlouhodobých dopadů. Jak vypadá pojistné v závislosti na nastavení denní dávky při pracovní neschopnosti (PN) a délky karenční doby? Pokud se rozhodnete pro sjednání pojištění pracovní neschopnosti, zlatou střední cestou je nastavení plnění od 29. dne.
Orientační cena pojištění pracovní neschopnosti
| Nárok na plnění | od 15. dne PN | od 29. dne PN | od 60. dne PN |
| Denní dávka | 500 Kč | 500 Kč | 500 Kč |
| Měsíční pojistné | 470 Kč | 250 Kč | 150 Kč |
| Poměr měsíčního pojistného a denní dávky | 94 % | 50 % | 30 % |
Lákadlem je nejen samotné pojištění pracovní neschopnosti, ale také varianta tohoto pojištění se zpětným plněním. To znamená, že při trvání pracovní neschopnosti nad sjednaný počet dnů vám pojišťovna zpětně doplatí denní dávky za celou pracovní neschopnost už od prvního dne. Taková varianta je ovšem ještě mnohem dražší než klasické pojištění pracovní neschopnosti – počítejte s téměř dvakrát vyšším pojistným. Od 60. dne pojišťovny zpětné plnění zpravidla nenabízí.
Orientační cena pojištění pracovní neschopnosti se zpětným plněním
| Nárok na plnění | od 15. dne PN | od 29. dne PN |
| Denní dávka | 500 Kč | 500 Kč |
| Měsíční pojistné | 590 Kč | 540 Kč |
| Poměr měsíčního pojistného a denní dávky | 120 % | 108 % |
Pojištění hospitalizace
V rámci pojištění s plněním ve formě denních dávek je riziko hospitalizace obvykle nejlevnější. Při sjednávání životního pojištění se můžete navíc setkat se dvěma variantami – s hospitalizací ze všech příčin nebo s hospitalizací jen z důvodu úrazu. Vzhledem k tomu, že úrazová hospitalizace není tak častá, je takové pojištění nejlevnější. Zároveň vám ale takové pojištění logicky moc nepomůže, protože ze statistik víme, že drtivá většina hospitalizací souvisí s nemocí.
Pokud si chcete sjednat pojištění pro případ hospitalizace, zvolte variantu, která postihuje obě příčiny – nemoc i úraz. Například na denní dávku ve výši 500 Kč činí měsíční pojistné 7-10 % denní dávky, tedy třeba 100 Kč měsíčně. Zamyslete se ale nad tím, zda pojištění hospitalizace skutečně potřebujete. Trendem dnešní medicíny je totiž zkracování pobytu v nemocnici po jednodušších výkonech, které jsou zároveň i těmi nejběžnějšími.
Pojištění ošetřování dítěte
Pojištění ošetřování, které si můžete sjednat v rámci dětského životního a úrazového pojištění, je jedním z dražších krátkodobých pojištění. Úrazy a nemoci dětí, které vyžadují domácí léčení, totiž nejsou ničím neobvyklým. Pojišťovny tak musí nastavit cenu pojištění tak, aby kvůli výplatě plnění nepřišly “na buben”. Standardní nastavení výplaty pojistného plnění od 10. dne ošetřování vás každý měsíc vyjde na 20-40 % denní dávky. Pokud byste tedy chtěli denní dávku nastavit na 500 Kč, měsíční pojistné by mohlo dosahovat až 200 Kč.
Denní dávky a nastavení vašeho pojištění
Než si sjednáte životko s hromadou pojištění krátkodobých dopadů, zamyslete se nad tím, co vám jednotlivá pojištění přinesou. Můžete totiž přijít na to, že v některých případech sice vypadají lákavě, ale budou vás stát spoustu peněz – to je třeba případ pojištění denního odškodného nebo pojištění pracovní neschopnosti se zpětným plněním.
Raději si proto spočítejte, zda by se vám nevyplatilo peníze investovat nebo uložit na dobře úročený spořicí účet. Pozornost u životního pojištění zaměřte především na pojištění dlouhodobých dopadů. A to nejen kvůli tomu, že pojištění pro případ invalidity, závažných onemocnění nebo trvalých následků úrazu stojí jen pár desetikorun měsíčně s plněním v řádu statisíců až milionů korun. Soustředit byste se na ně měli především proto, že vám pomohou v situaci, kdy vám život nebudou komplikovat drobné bolístky, ale závažné zdravotní potíže, které mohou výrazně změnit situaci celé rodiny.
Jak by vypadalo životní a úrazové pojištění pro vás a na kolik vyjde? Srovnejte si nabídky životního a úrazového pojištění nezávazně a z pohodlí svého domova. Stačí vám na to jen pár minut.
