Splnit si sen vlastního bydlení není žádná hračka, a v současné chvíli to platí dvojnásob. Ceny nemovitostí jsou na maximech, hypoteční úvěry výrazně dražší než před pár lety. Zlepšení dostupnosti bydlení je v nedohlednu a k tomu přišla dvouciferná inflace a pokud v blízké době nevyhrajete v loterii, těžko dáte dohromady 20 % ceny nemovitosti, abyste si mohli hypotéku vzít. Co teď?
Je 100% hypotéka nebo hypotéka bez úspor možná?
Hypoteční úvěr poskytují banky běžně do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, maximálně do výše 90 % zástavní hodnoty u žadatelů do 36 let. Procentuální vyjádření se v řeči bankéřů nazývá “LTV”, nebo chcete-li “loan to value”. To znamená, že obecně potřebujete pro schválení hypotéky dokázat ze svých vlastních zdrojů pokrýt pětinu (případně desetinu) zástavní hodnoty nemovitosti, kterou si chcete pořídit.
Pozor si dávejte především na rozdíl mezi kupní cenou a zástavní hodnotou nemovitosti. Banka může stanovit cenu nižší než je kupní. Právě z odhadnuté zástavní hodnoty nemovitosti pak musíte mít 20 % (případně 10 %), abyste hypotéku získali.
Banka si musí ověřit, že na hypotéku máte dostatek prostředků a budete schopni ji úspěšně splácet. Tím vás chrání před tím, že skončíte bez peněz i vlastního bydlení. Ať už si vezmete hypotéku od jakékoliv banky, vždy jí budete muset poskytnout nějakou záruku, že své peníze uvidí zpět. Pokud bance takovou jistotu dáte, i bez úspor můžete s trochou odvahy hypotéku získat. Na druhou stranu, rizika byste si ale měli raději pořádně promyslet.
Možnosti, jak získat hypotéku bez úspor
Pokud se vidiny vlastního bydlení nedokážete vzdát, nezbývá vám v případě chybějících úspor jiná možnost, než požádat o pomoc rodinu nebo využít ještě jiný úvěr.
Cizí nemovitost v zástavě
U banky můžete bez úspor (s úspěchem) zažádat o hypotéku v případě, že zastavíte nejen pořizovanou nemovitost, ale ještě jednu další. V praxi se budete muset spoléhat na blízké, že vám zástavu jejich nemovitosti dovolí a vystaví se tak riziku její ztráty v případě nesplácení úvěru.
Pokud byste tímto způsobem hypotéku získali, druhou nemovitost můžete ze zástavy vyvázat ve chvíli, kdy vám na hypotéce zbývá splatit 80 procent, případně 90 procent pro žadatele do 36 let. V případě, že naopak hypotéku splácet nedokážete, v ohrožení jsou obě nemovitosti. Ta, kterou jste si pořídili vy, i ta, kterou vám do zástavy někdo poskytl.
Financování dalším úvěrem
Máte už roky stavební spoření a nevíte, jak ho využít? Úvěr ze stavebního spoření může pomoci k tomu, abyste získali dostatečné množství prostředků k úspěšné žádosti o hypotéku. Úvěr ze stavebního spoření sice není jediný úvěr, který můžete využít, bývá však díky nízké úrokové sazbě nejzajímavější. I tento způsob získání hypotéky ale má svá rizika – vaše zatížení dvěma úvěry může dosáhnout takové míry, že je nebudete moci řádně splácet.
Vaši schopnost splácet banka při žádosti o hypoteční úvěr zkontroluje pomocí ukazatele DTI (Debt to Income). Ukazatel DTI říká, jak vysokou hypotéku si můžete vzít vzhledem ke svému ročnímu příjmu. Hypoteční úvěr získáte maximálně ve výši 8,5násobku vašeho ročního příjmu, u žadatelů do 36 let je pak hraniční 9,5násobek. Tento ukazatel se posuzuje společně pro spolužadatele, typicky manžele nebo partnery. Pokud si chcete vzít hypotéku společně s někým dalším (partnerem, manželem apod.) a doložíte rovnou dva příjmy, můžete požádat o vyšší částku. V potaz ale pak berte i výdaje nebo jiné závazky druhé osoby.
Na co si dávat u hypotéky pozor?
Než začnete u stavební spořitelny žádat o úvěr, spočítejte si, jaká míra zadlužení je pro vás únosná i bez ohledu na ukazatele výše. Nezapomeňte, že kromě splátek úvěru část vašeho příjmu podlehne dalším nutným výdajům. Například nákupům potravin, fakturám za elektřinu, plyn, vodu a dalším poplatkům. Kromě toho nezapomeňte ani na neočekávané výdaje a k tomu byste ještě měli uspořit pár tisícovek na horší časy.
Srovnejte si hypotéky více bank a zjistěte, kolik budete v budoucnu splácet. Stačí jen zadat údaje do online srovnávače. Už do minuty můžete prohlížet aktuální nabídky i rovnou o hypotéku zažádat. Nebojte, do banky vůbec nemusíte!
