Nejlevnější půjčka: Co sledovat, aby vás nevyšla draho

Nejlevnější půjčka nemusí znamenat vždy tu nejvýhodnější na trhu. A co vůbec určuje, že je nabízená půjčka nejlevnější? Připomeneme vám, co při výběru půjčky sledovat, abyste se v budoucnu nespálili. Nejnižší úrok totiž o výhodnosti půjčky nemusí říkat vůbec nic. 

Když vybíráte půjčku, můžete snadno sklouznout k tomu, že budete hodnotit nabídky podle slov “nejlevnější” nebo “nejvýhodnější”, případně podle nejnižšího úroku. Tím se poskytovatelé úvěrů rádi chlubí, o výhodnosti ale tento údaj nemusí vůbec vypovídat. To ale neznamená, že skutečně levná a výhodná půjčka neexistuje – musíte jen vědět, jak ji najít. 

Jak se pozná ta nejlevnější půjčka? 

Cena, kterou za poskytnutí půjčky celkově zaplatíte, se skládá z řady plateb, které byste měli vidět ihned v prvotní nabídce od banky nebo nebankovní společnosti. Které faktory vám napoví, jestli je vámi vybraná půjčka výhodná? 

1. Úroková sazba

Tahle informace vás asi nepřekvapí. Vyšší roční úroková sazba sama o sobě znamená vyšší náklady na půjčku, vyplatí se tedy hledat tu nejnižší aktuálně nabízenou sazbu na trhu. V některých případech vás ale může poskytovatel “obelstít” uvedením bonusové úrokové sazby, která pro vás bude platit jen za určitých podmínek. Standardní úroková sazba pak může být i o několik procentních bodů vyšší. Při výběru půjčky se nesoustřeďte na akční úrokovou míru, ale raději tu běžnou. 

2. RPSN

Roční procentní sazba nákladů, běžně uváděná jako RPSN, vám prozradí mnohé o celkových ročních nákladech na půjčku. Právě RPSN je vždy důležitějším údajem než úroková míra. Zahrnuje nejen úrokovou míru, ale i poplatky spojené s poskytnutím úvěru, tedy například poplatky za vedení účtu, jednotlivé transakce nebo za správu úvěru. Vodítkem při výběru dobré nabídky může být sledování co nejmenšího rozdílu mezi úrokovou sazbou a RPSN. Čím menší je mezi těmito ukazateli rozdíl, tím méně zaplatíte na poplatcích, které musíte nad rámec úroků a jistiny bance nebo nebankovce uhradit. 

3. Výše splátky a doba splácení

Narazili jste na nabídku úvěru s nízkou úrokovou sazbou a marginálně vyšším RPSN? Ještě se na chvilku zastavte a podívejte se na nabízenou výši splátky a délku splácení. Může vám vyhovovat, ale nemusí, zvláště pokud se výrazně zakousne do vašeho měsíčního rozpočtu. Pokud budou splátky vyšší a doba splácení krátká, nemusí se jednat o bezpečnou půjčku. Sice budete mít půjčku splacenou za kratší dobu, nevýhodou ovšem je, že snadno můžete přecenit své schopnosti a dostat se do prodlení. Nebo úvěr budete muset refinancovat. Ani příliš dlouhá doba splácení není dobrou variantou, na úrocích a poplatcích totiž zaplatíte více, než byste museli. 

Nejlevnější půjčka vs. nejvýhodnější půjčka

Výběr půjčky není jen o nalezení té nejlepší ceny. Stejně tak důležité je seznámit se s podmínkami, které by vás v průběhu splácení úvěru mohly překvapit. A zde jde především o otázku, co se stane, když se vám jednou nebo vícekrát nepodaří poslat splátku včas. Některé společnosti nabízí jako bonus odklad splátky, případně tolerují, když se o několik dní s měsíční platbou opozdíte. Jiné ale s prodlením doslova počítají, a právě z vysokých úroků z prodlení čerpají své zisky. 

Kromě výše úroků z prodlení se v podmínkách podívejte také na postup, kterým by se dlužná částka při nesplnění vašich povinností vymáhala. U menších nebankovních společností bývá zvykem, že vymáhání předají inkasním společnostem. Dejte přednost úvěrovým společnostem, které vás nepředhodí vymahačům po první dlužné splátce. Nejenže inkasní společnosti zpravidla postupují při vymáhání dluhu poměrně nevybíravě, ale také si ještě za svou činnost něco naúčtují. Čím déle zůstane dluh jen mezi vámi a poskytovatelem, tím lépe.  

Mezi poskytovateli úvěrů se liší podmínky také u předčasného splácení. U bank můžete narazit na možnost předčasně splatit úvěr bez poplatků nebo umořit vyšší část zbývající částky pomocí mimořádné splátky. U férových bank a nebankovních společností bývá tato možnost zdarma či za minimální poplatek, jinde ovšem můžete narazit na zpoplatnění těchto úkonů v částkách až několika tisíců korun. Mezi nabídkami bank také můžete najít odpuštění několika posledních splátek, pokud jste spláceli úvěr řádně a včas. 

Nejlevnější půjčka: Bankovní, nebo nebankovní?

Žádost o půjčku v bance by měla být vždy vaší první zastávkou na cestě za úvěrem. Bankovní úvěry jsou zpravidla bezpečnější a výhodnější variantou než nebankovní půjčky, ale banka vám nemusí vždy s žádostí vyhovět. Kritéria pro schválení půjčky v bankách bývají přísnější a vaše finanční situace bude při schvalování půjčky pod drobnohledem úvěrových specialistů. Pokud vaše skóre při posuzování nebude ideální, nemusíte dostat půjčku vůbec, případně v nižší výši, než jste původně požadovali, nebo také s vyšším úrokem, který bance vyváží zvýšené riziko. 

Nebankovní společnosti žadatele obvykle tak přísně nehodnotí, úvodním “sítem” tedy projde mnohem více klientů. Mezi jednotlivými nebankovními společnostmi však existují propastné rozdíly. U jedné může získat půjčku s vysokým RPSN takřka kdokoliv z ulice, u jiné nebankovky se zase schvalování úvěru i podmínky budou blížit procesu v bankách.

Srovnejte si nabídky půjček a najděte tu nejlevnější a nejvýhodnější na RIXO.cz. Tady vás žádní nepoctivci nepřekvapí. Ukážeme vám jen nabídky férových bank a nebankovních společností na základě hodnocení Indexu odpovědného úvěrování Člověka v tísni. Hned ve srovnání navíc objektivně ohodnotíme důležitá kritéria jednotlivých nabídek, abyste při výběru půjčky nešlápli vedle.