Pokud mluvíme o podpojištění, většině lidí se vybaví podpojištění nemovitosti. Může vás ale dostihnout i u aut v rámci havarijního pojištění. Jak k podpojištění aut dochází a jaké může mít důsledky? Vše si rozebereme v našem článku.
O podpojištění
Podpojištění, ať už jde o jakékoliv odvětví pojištění, vyjadřuje stav, kdy je určitý předmět pojištěný na menší pojistnou částku či limit, než jakou má skutečnou hodnotu. Uveďme si jeden příklad za všechny: vaše auto má hodnotu 1 milion Kč, ale vy si cenu vozidla v pojistné smlouvě nastavíte na 700 000 Kč. Už tímto prvním krokem při sjednání smlouvy se dostáváte do stavu podpojištění.
Pojišťovna vás bez problému nechá takovou smlouvu sjednat a v případě aut vás zpravidla vzhledem k individuálnímu určení ceny vozidel na riziko podpojištění ani neupozorní. Havarijní pojištění vám může připadat jako drahá záležitost a nastavení nižší pojistné částky se vám může zdát jako logická cesta, jak za něj nedat tolik peněz. Ano, ušetříte na pojistném, ale když dojde ke škodě, může vás pak nesprávné ocenění vozu mrzet.
Chcete ušetřit? Podpojištění není dobrý způsob. Raději si najděte kvalitní pojištění za výhodnou cenu mezi nabídkami celé řady pojišťoven. Na RIXO.cz je to hračka – stačí kliknout a do 2 minut máte hotovo!
Proč je podpojištění auta nebezpečné?
Podpojištění by samo o sobě nemuselo majitelům aut tolik vadit – zkrátka by při škodě dostali takovou náhradu škody, na kolik si auto skutečně pojistili. Nicméně pojišťovny uplatňují v takovém případě “trest za podpojištění” v podobě krácení pojistného plnění. Pokud se vrátíme k příkladu výše, při totální škodě na vozidle v hodnotě 1 000 000 Kč místo pojistného plnění 700 000 Kč dostanete třeba i jen 500 000 Kč. Krácení plnění může dosahovat až desítek procent – čím výraznější je podpojištění, tím přísnější je i výsledné krácení.
Nehodláme vás ale zbytečně strašit – pojišťovny v rámci hodnocení podpojištění uplatňují určitou toleranci. Pokud se skutečná hodnota vozidla a vámi zadaná hodnota liší o 10-15 %, u většiny pojišťoven nenarazíte na žádnou penalizaci. Vždy se ale vyplatí seznámit se s pojistnými podmínkami konkrétní pojišťovny, kde všechny tyto informace naleznete.
Hodnota vozidla? Údaj, který nepodceňujte
V rámci havarijního pojištění se jednotlivá rizika, jako je havárie, živelní události, odcizení či vandalismus pojišťují na celkovou hodnotu vozidla. To vás chrání pro případ tzv. totální škody, ať už technické či ekonomické (například v důsledku nehody či odcizení vozu), kdy vám bude z havarijního pojištění vyplaceno plnění právě ve výši hodnoty vozidla.
Mějte na paměti, že pojišťovna v rámci řešení pojistné události vyčíslí skutečnou hodnotu vozidla v době škody. Proto byste si také měli každoročně pojištění zkontrolovat a hodnotu vozidla případně upravit, abyste nebyli podpojištění, nebo naopak přepojištění. To by znamenalo, že platíte zbytečně vysoké pojistné za zbytečně vysoký limit plnění, ze kterého byste při škodě stejně dostali jen část. Situace ale může být i opačná – hodnota dobře udržovaných ojetin může podle dění na trhu i stoupat.
Tip RIXO: Máte havarijní pojištění už pár let? Nechte si svou smlouvu bezplatně zkontrolovat na RIXO.cz a zjistěte, jestli byste se stejně kvalitním pojištěním nemohli ještě ušetřit!
Jak se podpojištění auta vyhnout?
V případě, že jste si koupili zbrusu nové auto, s určením hodnoty problém mít zpravidla nebudete – kupní cena by jí měla odpovídat. Navíc se vám otevírá skvělá příležitost si sjednat havarijko s pojištěním GAP, které vám během prvních pár let v případě totální škody zajistí výplatu náhrady celé kupní ceny, tedy nikoliv jen aktuální skutečné škody.
U ojetých aut, respektive všech vozidel, které právě nesjely z výrobní linky, může být určování hodnoty složitější. Obvyklá cena vozidla, která pojišťovnu zajímá, se vám ale může dobře určovat na základě nabídek bazarů a inzertních serverů. Stačí si jen vyhledat vozidla stejného modelu na prodej, která jsou srovnatelná stářím, opotřebením a nájezdem i doplňkovou výbavou.
Pokud si v určení hodnoty vozidla nejste jistí, nechte si poradit od odborníků. V rámci srovnání havarijního pojištění na RIXO.cz vám automaticky doporučíme vhodný limit pro havarijní pojištění odpovídající hodnotě vozidla, která bere v potaz technické parametry vozu i ceny na trhu. Tak rovnou do toho!
