V bytovém domě můžete snadno nabýt dojmu, že všech starostí s bytem vás zbaví správci nemovitosti nebo SVJ. Za to mu přece platíte, že? Je to ale jinak. A ani na pojištění bytu, respektive celé stavby, která sjednalo vaše SVJ, se není radno spoléhat.
Co se v článku dozvíte?
Jste vlastníkem bytové jednotky a přemýšlíte, zda je potřeba pojistit celou bytovou jednotku v pojištění nemovitosti, anebo stačí jen pojištění domácnosti, které kryje pouze škody na vybavení bytu? Pokud máte byt na hypotéku, pojištění už máte vyřešené – ostatní ale mohou tápat. Odpověď na tento dotaz je poměrně jednoduchá: sjednat byste si měli nejen vlastní pojistku na domácnost, ale i nemovitost. Proč? Vysvětlení naleznete v našem článku.
Zajišťuje SVJ pojištění bytu?
SVJ prostřednictvím svého výboru vykonává celou řadu činností, jako například zajištění údržby a oprav, které se vážou především k budově jako takové a společným prostorám. Podobný princip výbor SVJ uplatňuje i u pojištění nemovitosti, které v rámci svých pravomocí uzavírá.
V pojištění nemovitosti od SVJ je zahrnuta celá budova, tedy včetně i vaší vlastní bytové jednotky. Celková pojistná částka (tedy celková suma vyplácená vlastníkům dle poměrů podílů v případě úplného zničení stavby) se zde nastavuje na tzv. reprodukční hodnotu. Ta vyjadřuje, za kolik peněz by se dala v době uzavření pojištění postavit srovnatelná budova. Nicméně, reprodukční hodnota není rovným ekvivalentem tzv. tržní ceny. Ta pro změnu vyjadřuje, za kolik peněz by se aktuálně nemovitost prodala či za kolik byste si mohli koupit jinou srovnatelnou nemovitost.
Proč pojištění bytu SVJ nestačí?
Pojištění SVJ z výše zmíněných důvodů – alespoň v tom nejhorším z případů – nedokáže plně pokrýt náklady všech jednotlivých vlastníků na pořízení jiného bytu, který by byl srovnatelný kvalitou, lokalitou a dalšími faktory. Standardně se stává, že reprodukční cena je poloviční oproti tržní ceně. Nehledě na to, že pojistná smlouva od SVJ nemusí krýt veškerá hrozící rizika.
Také je potřeba myslet na to, že smlouva by se měla pravidelně kontrolovat a aktualizovat, především s ohledem na výši pojistné částky – a to nejen v případě, že nemovitost prošla rekonstrukcí nebo jiným zhodnocením. To ale jako vlastník jednotky nemáte pod kontrolou a musíte spoléhat především na pečlivost vašeho výboru společenství.
Suma sumárum: Tato pojistka najde své uplatnění především v případě částečných škod, kterou může být například poškození rozvodů vody ve správě společenství, nebo např. při škodách na střeše či fasádě budovy v souvislosti s živelními událostmi. A pro ostatní případy by tu mělo být jiné pojištění – vaše vlastní.
Jak na pojištění bytu
Ještě nemáte vlastní pojištění bytu nebo přemýšlíte, zda je správně nastavené? Vaše pojištění nemovitosti (tedy jednotky a stavební součásti pevně spojené s nemovitostí) by mělo mít nastavenou pojistnou částku tak, aby odpovídala tržní hodnotě bytu.
Určení tržní hodnoty bytu může být složité, ale pokud nechcete investovat do odhadu ceny od znalce, můžete se orientovat podle nabídek realitních kanceláří a volně dostupných cenových map. Pojistná částka by neměla být “podstřelená”, ani nadhodnocená. Proč? Při podpojištění nemovitosti vás může při takřka jakékoliv škodní události potrestat krácením pojistného plnění. Za výrazně vyšší pojistnou částku si zase připlatíte, a při nahlášení pojistné události vám pojišťovna stejně vyplatí skutečnou hodnotu v době škody.
V rámci pojištění nemovitosti už vás poté žádné záludnosti nečekají. Stačí jen zvolit rizika, která byste chtěli pojistit a případně také zahrnout do pojištění spoluúčast, která vám může výslednou cenu pojištění snížit.
Podobně to funguje i u pojištění domácnosti, tedy vybavení vašeho bytu. Tam spadají veškeré movité věci včetně nábytku i vaše osobní věci, jako například oblečení nebo umělecká díla. Také tyto věci se pojišťují na samostatnou pojistnou částku, která by měla odrážet celkovou hodnotu věcí ve vaší domácnosti.
Pojištění SVJ a vlastní pojištění bytu: Dostanete plnění od obou?
Pojištění majetku patří mezi tzv. škodová pojištění – to znamená, že vzniklá škoda se nahradí pouze jednou, a to do výše skutečné škody, případně maximálně do výše sjednané pojistné částky nebo limitu pojistného plnění ve smlouvě. Jednu škodu vám nemůže jedna nebo více pojišťoven z různých smluv zaplatit dvakrát, i když by se vám mohlo zdát, že byste na současné plnění z vlastní pojistky a z pojistky SVJ měli nárok.
Mohlo by vás sice napadnout šalamounské řešení využít stávající pojištění od SVJ a zbývající částku hodnoty bytu si dopojistit sami zvlášť v nové smlouvě, ale takhle to pro své dobro za cenu nepatrné úspory rozhodně nedělejte. I pokud by vám pojišťovna ze smlouvy uzavřené se SVJ něco vyplatila, další plnění z vlastní pojistky byste nedostali. A pokud byste se naopak domáhali plnění od vlastní pojišťovny, potrestala by vás krácením plnění za podpojištění, protože jste si nepojistili byt na jeho skutečnou hodnotu.
Mít kvalitní a zároveň výhodnou pojistku, která váš byt a peněženku ochrání před každým nebezpečím, není žádná utopie. Stačí si jen během dvou minut srovnat nabídky celé řady pojišťoven na RIXO.cz, najít tu, která se vám líbí nejvíce a pojištění online sjednat. A veškeré další starosti můžete nechat na SVJ!
