Podmínky pro předčasné splacení hypotéky se s příchodem roku 2024 zpřísnily. Pokud ale chcete z jakéhokoliv důvodu hypotéku splatit předčasně a vyhnout se placení desetitisícových sankcí, pořád vám pár možností zbývá. Podívejte se na ně s námi.
Co se vlastně novelou zákona o spotřebitelském úvěru změnilo? Zákonodárci utnuli tipec takzvané hypoteční turistice tím nejjednodušším způsobem: změnili způsob, jak mohou banky vypočítávat poplatky za předčasné splácení hypotéky v době fixace. Kromě “účelně vynaložených administrativních nákladů” v maximální výši 1 000 korun se navíc banka může hojit na vámi ušetřených úrocích, a to do výše 1 % předčasně splacené jistiny.
Ve výsledku to znamená, že za útěk s hypotékou k jiné bance, který by vás dříve vyšel na pár stovek, nyní dáte třeba vyšší desítky tisíc korun v závislosti na zbývající výši úvěru. Nemusí tomu tak ale být vždy, když si vyberete správnou chvíli.
Předčasné splacení hypotéky výhodně: Jaké máte možnosti?
Pokud máte tzv. hypotéku s pohyblivou (floatovou) sazbou, poplatky za předčasné splacení vás za žádných okolností trápit nemusí. Vždy je totiž možné zůstatek hypotéky splatit bez jakýchkoliv poplatků, pokud není úroková sazba fixovaná. Většina Čechů však využívá klasickou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. Ta se na určité období fixuje, abyste každý měsíc nebyli překvapeni změnou splátky.
V případě, že se rozhodnete pro předčasné splacení hypotéky s fixací, můžete si s pomocí online kalkulaček snadno spočítat, jaká sankce by vás čekala. Vždy platí, že čím nižší je zbylá částka k doplacení úvěru nebo čím nižší je jeho úroková sazba, tím nižší pokutu zaplatíte. Nejedná se ovšem o faktory, které byste mohli sami ovlivnit. Poplatkům se ale snadno vyhnete, když počkáte na ten správný moment. A za ušetřené peníze můžete vyrazit třeba na pěknou dovolenou.
Konec a začátek nové fixace
Konec fixace je skvělou příležitostí nejen pro refinancování hypotéky, ale i pro její předčasné splacení. Po skončení fixace totiž máte možnost bez sankcí splatit hypotéku v termínu konce fixace. Hypotéku také můžete doplatit v následujících třech měsících po oznámení nové úrokové sazby.
Těžká životní situace
Hypotéku můžete na základě zákona předčasně splatit v případě, že výrazně poklesne schopnost splácet úvěr z důvodu úmrtí, invalidity nebo dlouhodobé nemoci hypotečního dlužníka (tedy i spoludlužníka) nebo jeho manžela či partnera. Co to v praxi znamená? Uvolňují se tak podmínky umoření dluhu pro domácnost, která by najednou musela nadále splácet hypotéku s fixací pouze z jednoho příjmu.
Pro mnoho lidí však tato možnost může být nedosažitelnou, protože na splacení hypotéky jim zkrátka v takové situaci nezbývají prostředky. Vyplatí se proto myslet dopředu a mít záchrannou síť v podobě životního pojištění, které vás ochrání v těch nejvážnějších situacích. Může vám pomoci i bankami často nabízené pojištění schopnosti splácet, ovšem nejprve zhodnoťte jeho výhody a nevýhody.
Mimořádná splátka při výročí
Pokud už se po letech blížíte k poslední fázi splácení a zbývá už jen poslední čtvrtina částky ke splacení, hypotéky se můžete úplně “zbavit” při nejbližším výročí smlouvy. Každý rok, a to měsíc před výročním datem uzavření smlouvy, máte možnost provést mimořádnou splátku právě až do 25 % výše úvěru. Ať už chcete využít výročí pro částečné nebo v tomto případě úplné doplacení úvěru, nečekají vás žádné sankce ani jiná překvapení. Jde totiž o situaci, kterou předvídá zákon.
Nové důvody pro předčasné splacení hypotéky bez sankce
Ke známým a často využívaným příležitostem pro předčasné splacení hypotéky bez poplatků se od roku 2024 připojily další dvě situace. Hypotéku můžete v době fixace “beztrestně” splatit v případě, že prodáváte nemovitost, na kterou jste si onu hypotéku dříve vzali. Musíte ovšem splnit podmínku prodeje nemovitosti nejdříve po 2 letech od její koupě, jinak si připlatíte.
Druhou z nových možností je také předčasné splacení hypotéky bez pokuty v případě vypořádání společného jmění manželů, které nastává při rozvodu manželství. Tento důvod se týká možnosti splacení hypotéky, kde manželé figurují společně jako spoludlužníci. Ze společné hypotéky se tímto způsobem mohou bývalí manželé elegantně vyvázat, což dříve činilo poměrně velké problémy.
Je na předčasné splacení ještě brzo? Pokud se vám blíží konec fixace a hledáte výhodnější nabídky bank, můžete zvolit cestu refinancování hypotéky. Jak na to a kde najít tu nejlepší nabídku? Srovnejte si aktuální úrokové sazby a podmínky, které vám banky mohou poskytnout. Stihnete to za minutku!
