Životní pojištění vám může pomoci v celé řadě nepříznivých situací. Co když ale ve vašem konkrétním případě nepomohlo a žádné plnění vám pojišťovna nevyplatila? Pranýřování pojišťoven zpravidla nepomáhá ničemu, raději se zamyslete nad tím, proč vaši pojistnou událost pojišťovna smetla ze stolu.
Vyplatí se vám sjednat životní pojištění, nebo je to jenom zbytečný tahák na peníze? Tahle otázka dokáže pořádně rozvířit debatu. Odpůrci životního pojištění se často odvolávají na jejich osobní zkušenost. Argument “životní pojištění jsem měl a po úrazu jsem nedostal nic” je už evergreenem. Ale víte, proč vám vlastně pojišťovna plnění odmítla vyplatit, i když máte sjednaná všechna důležitá rizika? Nejčastější důvody uvedeme v našem článku.
1. Zapomněli jste při sjednání něco uvést
Jednoduchá chyba při vyplňování zdravotního dotazníku vás později může stát hodně peněz, které byste jinak od pojišťovny mohli dostat. Stát se to může například při běžných potížích se zády. Už jste v minulosti navštívili ortopedickou ambulanci a byli jste léčeni kvůli bolesti páteře? Pokud při sjednání předchozí problém neuvedete a po roce budete kvůli zádům v pracovní neschopnosti nebo vám dokonce bude přiznán nějaký ze stupňů invalidity, pojišťovna vám plnit nebude. Vychází totiž z lékařských zpráv, kde se celá historie pacienta ukáže.
Neznamená to, že byste si před sjednáním měli vytvářet seznam všech nemocí, které jste v posledních několika letech prodělali. Běžné sezónní infekce nebo alergie pro pojišťovnu významné nejsou. Jakékoliv dřívější akutní či chronické potíže, které mají nebo mohou mít vliv na váš současný i budoucí zdravotní stav, ale rozhodně neopomeňte zmínit.
2. Vaše zdravotní potíže jsou z pojištění vyloučené
Stejně jako každé pojištění, i životko má vždy určité výluky z pojištění. Jde jednak o výluky obecné, které jsou uvedené v pojistných podmínkách, výluky speciální pro jednotlivá rizika, nebo také individuální výluky. Ty pojišťovna stanovuje na základě hodnocení zdravotního stavu před sjednáním pojištění. Pojí se vždy s určitou diagnózou či některou částí těla, která už je při vstupu do pojištění “problémová”.
U každé pojišťovny je nastavení obecných i individuálních výluk jiné, věnujte tedy pozornost své smlouvě a odpovídajícím produktovým podmínkám. Můžete narazit například na vyloučení plnění z pojištění invalidity, pokud je jejím důvodem duševní choroba či vyloučení plnění z pojištění invalidity nebo pracovní neschopnosti z důvodu výhřezu ploténky a podobně.
Individuální výluky ale mohou dělat větší potíže, a to zejména pokud souvisí s nějakým systémovým onemocněním či rizikovými faktory. Příkladem může být například těžká obezita a vyloučení veškerých potíží, které s obezitou souvisí. Neuspějete tak třeba s plněním z pojištění závažných onemocnění kvůli diagnóze diabetu, kardiovaskulárních chorob nebo nemoci pohybového ústrojí, prokázání souvislosti totiž bývá jednoduché.
3. Trápí vás časté úrazy nebo pracovní neschopnosti
Životní pojištění je tu proto, aby vás chránilo, když jde do tuhého. Pokud jste si do svého životního nebo úrazového pojištění zařadili také pojištění krátkodobých rizik, jako je pojištění denního odškodného po dobu léčení úrazu nebo pojištění pracovní neschopnosti, můžete pojistné události v podobě úrazů nebo několikatýdenních nemocí zažívat poměrně často.
Poprvé nad vaším případem pojišťovna nemrkne okem a plnění vám v drtivé většině případů vyplatí. Při druhé, třetí nebo čtvrté pojistné událost v krátkém sledu se už ale pojišťovna může začít “cukat”. Pokud často a opakovaně žádáte o plnění (navíc často zanedbatelné pro vaši finanční stabilitu), buď vám bude pojišťovna výplatu plnění odmítat, nebo vám rovnou pojištění konkrétního rizika vypoví. Ostatně v pojistných podmínkách se takřka vždy dočtete, že si toto právo vyhrazuje.
Jediné, co vám pojišťovna ze zákona vypovědět nesmí, je samotné jádro životního pojištění, tedy zejména pojištění pro případ smrti, ale může jít i o pojištění pro případ invalidity. V současné době se pojišťovny snaží jít nad rámec zákona a zavazují se k nevypověditelnosti třeba také u pojištění invalidity nebo závažných onemocnění.
4. Zranili jste se při aktivitě, kterou nemáte pojištěnou
V úrazovém pojištění je často příčinou pojistné události pohybová aktivita. Pojištění sportů má vlastní pravidla a při sjednání smlouvy má informace o vámi provozovaných sportech důležitou roli. Uvádí se nejen druh sportu, ale také úroveň, na které ho provozujete. Nemusí jít zrovna o adrenalinovou zábavu, stačí, pokud třeba vstoupíte do organizované soutěže motorsportu, do klubu rugby nebo vás nadchne zdolávání ferrat a vysokohorská turistika.
Pojišťovny obvykle “jeden zážitek za život” tolerují a pokud se vám zrovna něco stane, plnění můžete dostat. Rozhodně ale nebuďte překvapeni, pokud pokoušíte štěstí a nepojištěný sport provozujete každý víkend. Pokud s nějakým sportem začínáte, nezapomeňte to dát vědět také pojišťovně. Širokou škálu sportů totiž je možné pojistit a do smlouvy je přidat i v průběhu pojištění. Tedy kromě extrémních sportů, kde je riziko zranění až příliš velké.
5. Nevybrali jste si kvalitní pojistku
Ano, i taková situace může nastat, a to zvláště v případě, že je vaše pojištění už takzvaně “historické”, nebo jste si na radu finančního poradce sjednali velmi levné skupinové pojištění, které ale v podstatě žádný užitek nenese. Na to, že nejde o dobrou volbu, vás upozorní kličky v podmínkách, nejasné možnosti změny či výpovědi smlouvy a často podezřele nízká cena. S měsíční platbou 100 korun za rizika s pojistnými částkami v řádu milionů ani nemůžete očekávat, že vás pojištění adekvátně ochrání.
Nevíte, zda je vaše pojištění dobře nastavené? Nechte si svou smlouvu bezplatně zkontrolovat na RIXO.cz. A pokud si rovnou chcete zařídit nové životní pojištění, na které se budete moci vždy spolehnout, rovnou si srovnejte nabídky životního pojištění od celé řady ověřených pojišťoven. Stačí vám na to jen dvě minuty!
