S negativním zápisem v bankovních i nebankovních rejstřících nenajdete takřka žádného zodpovědného poskytovatele úvěrů, který by vám žádost o půjčku schválil. Pokud se v tíživé situaci s odmítnutím nespokojíte a začnete hledat v “šedých vodách” finančního světa, pravděpodobně narazíte na lákavou nabídku bez zkoumání vaší historie. Půjčka bez registru ovšem nabízí více rizik než výhod.
Proč je půjčka bez registru mezi nabídkami finančních institucí tak žádaná? Jedná se totiž o jednu z posledních možností v případě, že chcete získat nějaké prostředky navíc a jinde nepochodíte. Zpravidla proto, že máte záznam o předchozím nesplácení závazků v některém z registrů (SOLUS, BRKI, NRKI či CRÚ). Banky mají vždy povinnost bonitu klienta před schválením úvěru prověřovat, ale nebankovní společnosti ne. Právě proto nabídku na půjčku bez registru najdete jen u nebankovních institucí, ze kterých se mnohdy vyklubou obyčejní “půjčkoví šmejdi”.
Jak funguje půjčka bez registru?
Půjčky bez zkoumání záznamů v registrech nabízí některé společnosti, které zpravidla nevyužívají dlužnické rejstříky, případně jen některé z nich. To znamená, že do nich nenahlížejí, ani do nich většinou nezapisují nové půjčky, které klientům poskytli. Vzhledem k tomu, že mají povinnost prověřit schopnost klienta splácet půjčku podle zákona, požádají vás o výpis z účtu nebo jiné dokumenty. Nehodnotí je ovšem tak přísně jako banky, což znamená, že šance na získání půjčky může být oproti bance vyšší.
Mezi podmínkami půjček bez registru najdete také předložení dokladu totožnosti nebo nutnost mít bankovní účet. Okrajovou specialitou na poli nebankovních půjček jsou půjčky bez účtu, které peníze vyplácí tzv. na ruku. Cílí zejména na již zadluženou klientelu, která nemůže bankovní účet využívat kvůli případnému “obstavení” konta. Ve většině případů se nicméně půjčky bez registru vyplácí bezhotovostně na účet klienta.
Proč půjčka bez registru není dobré řešení?
Tolerantní přístup k finanční situaci při sjednávání půjčky klienty vytrestá ve chvíli, kdy přijde čas splácet. Půjčku sice dostanete bez námahy, současně se ale zavazujete ke splácení úvěru s vysokým úrokem a nezanedbatelnými poplatky. Pokud už nějaké nesplacené závazky máte a přiberete si další, vystavujete se navíc riziku, že při nečekaných výdajích, ztrátě výdělku nebo zdravotních problémech nebudete moci vše splácet. Riziko se výrazně stupňuje také s krátkou splatností a vysokými pokutami za pozdní splátku nebo její odklad.
Vzhledem k tomu, že klienti hledající půjčku bez registru mají již nějaký ten škraloup u jiných finančních institucí, půjčka bez registru může být poslední kapkou pro jejich finanční zdraví – současné i budoucí. Roztočení tzv. dluhové spirály má mnohdy původ v půjčkách, které klient nikdy neměl dostat právě kvůli riziku, že je nebude moci při sebemenším problému splácet, jak má. Na to ostatně někteří pokoutní poskytovatelé spoléhají, a dokonce už dopředu počítají s tím, že se přiživí na úrocích z prodlení. Věřte, že pokud banka vaši žádost odmítne, má k tomu pádný důvod. A tím je zejména obava, že klient nedokáže půjčku splatit. Vzhledem k tomu, že banky mají s poskytováním úvěrů velké zkušenosti, je dobré se na její úsudek spolehnout.
Neupisujte se na dlouhá léta k nevýhodným podmínkám. Prozkoumejte nejdříve nabídky férových bank a nebankovních společností, které jsou prověřené Indexem odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni. Hodnocení, které využívá ve srovnání půjček i RIXO.cz, vychází z řady parametrů. Mezi ně patří náklady za půjčku, náklady při prodlení, rozsah a srozumitelnost dokumentace, transparentnost a férovost při jednání se zákazníkem při sjednání. Nezávazné srovnání bez zadávání zbytečných údajů i nahlížení do registrů vám zabere jen minutku.
Jak zjistit, jestli zvládnete půjčku splácet?
Než se budete zajímat o nabídky půjček bez registru, sami zhodnoťte svou aktuální bonitu a dřívější platební morálku. Pokud už víte, jakou částku si chcete půjčit a zjistili jste, jaká by byla výše splátek úvěru, položte si několik otázek.
- Zvládnete ze svých příjmů všechny nutné výdaje poplatit, a ještě vám zbývá prostor pro splátku úvěru?
- Mohli byste si při splácení úvěru dovolit vyčlenit peníze na nečekané výdaje v domácnosti (nákup nové pračky, sporáku, oprava auta)?
- Dokázali byste i s případnou splátkou úvěru po dobu splácení ještě pravidelně určitou část svého příjmu odložit na spořicí účet?
- Ohrozil by splácení půjčky i měsíční výpadek vašeho příjmu kvůli ztrátě zaměstnání nebo pracovní neschopnosti?
Pokud jste na všechny otázky odpověděli ano, je pravděpodobné, že vás komplikace při splácení půjčky nepotkají. V potaz ale samozřejmě vezměte, že neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. Pro případ vážnějších zdravotních obtíží, které by vám v budoucnu mohly překazit plány, se raději pojistěte. S životním pojištěním dluh překonáte i v těch nejtěžších situacích. V případě závažné nemoci nebo těžkého úrazu vám životní pojištění může pomoci uhradit životní náklady, kompenzační pomůcky a případně i doplatit dluh.
Jde to i bez půjčky?
Co když kvůli nedostatečné bonitě nebo záznamu v registrech dlužníků nedosáhnete na úvěr u férové finanční instituce? Spíše než o půjčkách bez prověřování registru zapřemýšlejte o jiném způsobu řešení vaší situace. Na rozdíl od nevýhodné půjčky vám vaše finanční zdraví tyto alternativy nezhorší, ale do budoucna naopak zlepší.
- Dokážete snížit své výdaje nebo zvýšit příjmy? S menším přivýdělkem a krocením svých nákupních vášní možná budete překvapeni, kolik peněz dokážete ušetřit. Odpusťte si utrácení za zlozvyky nebo chození na francouzskou manikúru každý týden.
- Pokud vás tíží výše současných splátek nebo účtů, požádejte věřitele o splátkový kalendář. Můžete ho sjednat v případě dluhu na daních, na energiích i účtech za telefon. Tato možnost se vám neuzavírá ani v exekuci. Možnost rozložení splátek vám pomůže snížit finanční zátěž a lépe tak vyjdete s penězi. Žádná “půjčka do výplaty” už nebude potřeba.
- Bojujete s náklady na základní životní potřeby, na bydlení nebo na péči o děti? Pomocnou ruku vám může podat stát. Vaše problémy může vyřešit sociální systém, například prostřednictvím příspěvku na bydlení, příspěvku na živobytí nebo přídavku na dítě.
- Můžete využít pomoc rodiny či přátel? Nebojte se požádat o pomoc, pokud své finance nezvládnete ukočírovat sami. Je lepší být vázán někomu, koho znáte a navzájem si důvěřujete. Oproti půjčkovým šmejdům nebudou případné potíže s největší pravděpodobností řešené vymahačem.
- Máte závazky u více bank nebo nebankovních společností a býváte v prodlení se splácením více než 30 dní? Východisko můžete najít v oddlužení, tedy “osobním bankrotu”. Jedná se o typ insolvence, při kterém splatíte během několika let alespoň 30 % všech dlužných částek. Poté se můžete vrátit do života bez finanční zátěže a začít znovu s čistým štítem.
