Máte již několik let staré životní pojištění? Můžete narazit na doporučení aktualizovat svou pojistnou smlouvu. Kdy byste se měli zamyslet nad změnou a v jaké situaci se raději do úprav nepouštět? Vysvětlíme, podle čeho se rozhodnout.
Životní pojištění je ze své podstaty pojistným produktem, který vás má provázet dlouhá desetiletí od mládí až do důchodového věku. Dávno sjednané pojištění se ale může jednoho dne ukázat jako nevýhodné nebo nedostačující. A tomu se vyplatí předejít pravidelnou kontrolou a aktualizací pojistné smlouvy nebo třeba sjednáním další smlouvy, která adekvátně pokryje potřebná rizika.
Aktualizace a změna pojištění podle typu životní pojistky
Jedním z nejdůležitějších kritérií, která rozhodují o vhodnosti změny pojištění, je typ sjednaného životka. Známe totiž celkem tři druhy životního pojištění, které se výrazně odlišují. Zatímco dnes se sjednává rizikové životní pojištění, v platnosti je dodnes ještě mnoho smluv starších typů investičního a kapitálového životního pojištění.
Sice vám IŽP a KŽP něco ušetří na daních, ale je dobře známo, že pojištění neplní svůj účel finančního zajištění příliš dobře. Jde totiž o hybridní produkt kombinující investice či zhodnocení vložených prostředků a pojištění. Vzhledem k tomu, že poplatky u těchto smluv bývají vysoké a pojistná ochrana stojí spíše na druhé koleji, není rozumné se příliš na tyto produkty spoléhat v případě zdravotních potíží.
Aktualizace a změna investičního nebo kapitálového pojištění
Investiční a kapitálové pojištění předpokládá, že smlouva vám poběží bez přerušení od sjednání až do dosažení určitého věku (nejčastěji 65 let). A během celé této doby se vám investovaná částka tvořící část zaplaceného pojistného zhodnocuje podle sjednaných podmínek, případně u rezervotvorného pojištění alespoň úročí. To samozřejmě není jen tak a za správu vloženého kapitálu zaplatíte poměrně “tučné” poplatky.
Ukončení IŽP nebo KŽP předčasně se málokdy vyplatí kvůli nízkému odkupnému od pojišťovny, které navíc podléhá zdanění. A to vůbec nemluvíme o odpočtu IŽP a KŽP z daní. Pokud jste si odečítali zaplacené pojistné ze základu daně, budete ho muset při předčasném ukončení smlouvy zpětně doplatit.
Jak řešit aktualizaci a změnu investičního nebo kapitálového pojištění
Už bylo řečeno, že pojistná ochrana u těchto typů pojistek toho moc nenabízí. Vzhledem k tomu, že se ale nevyplatí pojištění celé rušit, postačí “osekat” pojistku a měsíční platby pojistného snížit na minimum. Skutečně kvalitní pojistnou ochranu poté můžete získat sjednáním rizikového životního pojištění. Myslete ovšem na to, že s postupujícím věkem a přibývajícími zdravotními potížemi už nemusíte dostat od pojišťovny tak kvalitní nabídku za dobrou cenu.
Doporučujeme proto postup nejprve konzultovat se specialistou, který dokáže zhodnotit možnosti úprav pojištění ve vašem konkrétním případě. A kam se obrátit pro radu? Zkuste třeba naše experty v RIXO.cz, kteří vám bezplatně a nezávisle porovnají životní pojištění na míru.
Aktualizace a změna rizikového životního pojištění
Zjistili jste, že po čase už vám dříve uzavřené životní pojištění tolik nevyhovuje? Zda se vyplatí ho úplně změnit nebo upravit, závisí na hned několika kritériích. Záležet bude třeba na tom, před jakou dobou jste životní pojištění uzavřeli, zda se u vás v mezidobí nevyskytly nějaké zdravotní potíže nebo jak výrazně byste potřebovali pojištění upravit.
Při “vyškrtávání” jednotlivých pojištění ze smlouvy je to jednoduché, ale když chcete získat vyšší ochranu, může nastat překvapení. Pokud byste totiž chtěli nějaká pojistná nebezpečí do své smlouvy přidat nebo u nich zvýšit pojistné částky, připravte se na to, že pojišťovna bude opět zkoumat váš zdravotní stav. Projdete tedy opět dokládáním lékařských zpráv a vyplňováním zdravotního dotazníku. Od toho se pak bude odvíjet také výše pojistného a případně i omezení krytí.
Jak řešit aktualizaci a změnu rizikového životního pojištění
Rozhodnutí, zda rizikové životní pojištění zcela přesjednat, upravit nebo vytvořit novou pojistnou smlouvu, která bude doplňovat tu původní, může být poměrně těžké. Vždy se proto vyplatí konzultovat tyto změny s experty. Dvě časté situace ale mají poměrně jasnou odpověď.
Změna pojištění do několika let po sjednání
Uzavřeli jste životko před třicítkou a pojistná smlouva vám běží teprve třeba 5 let? Může se stát, že v pojistce potřebujete navýšit částky nebo dosjednat určitá rizika kvůli založení rodiny či hypotéce. Máte ještě dobrou příležitost sjednat novou smlouvu s odpovídajícím krytím za velmi dobrou cenu. Výpověď staré smlouvy a sjednání nového pojištění se při nalezení dobré nabídky může opravdu vyplatit.
Změna staršího pojištění po čtyřicítce
Sjednali jste pojištění v mládí a teď se po několika dekádách vaše potřeby na finanční zajištění mění? Může se stát, že jste pojištěni na částky, které už pro vás kvůli inflaci nejsou dostatečné. Na druhou stranu je ale vaše pojištění pravděpodobně velmi levné. Většinou proto nedává smysl stávající smlouvu rušit a sjednávat vše znovu nebo si celé pojištění nechat zdražit kvůli oceňování zdravotního stavu ve vyšším věku. Dobrým řešením je naopak nechat první smlouvu běžet v nezměněné podobě a sjednat druhou pojistku, kde připojistíte chybějící rizika a zvýšíte pojistné částky na požadovanou úroveň.
Jak zjistit, jestli potřebuji životní pojištění aktualizovat?
Životní pojištění je nejsložitějším pojistným produktem vůbec. Uděláte dobře, když si necháte smlouvu zkontrolovat a nezávisle ohodnotit. Jak? Stačí smlouvu o životním pojištění nahrát na RIXO.cz. A když se ukáže, že by vaše smlouva mohla být nastavena lépe, rovnou vám navrhneme lepší, a ještě výhodnější řešení.
Víte, že vám stávající smlouva už nic nepřinese a chtěli byste se podívat, jak by mohlo vypadat vaše nové životní pojištění s ideálním nastavením rizik? Stačí si jen pojištění během pár minutek srovnat a ihned získat přehled o výhodných nabídkách, které si pojišťovny připravily pouze pro vás.
