Důležitost životního pojištění si často uvědomujeme až ve chvíli, kdy už zdraví přestává sloužit. To ale neznamená, že vám je životní pojištění zcela zapovězeno, i když vás potkala rakovina. I po onkologické léčbě máte možnost si životko sjednat. V jakém rozsahu a kdy vás pojišťovny přijmou do pojištění? Právě o tom je tento článek.
Překonat diagnózu rakoviny rozhodně není lehké, stejně jako uvědomit si, že v životě přichází chvíle, kdy se o sebe nemůžete postarat sami a hodila by se vám pomocná ruka pojišťovny. Dříve si klienti i po úspěšném ukončení léčby zhoubného nádoru mohli o životní pojistce nechat zdát, dnes už to takový problém není – alespoň v případě některých pojistných rizik.
Rakovina a právo být zapomenut v životním pojištění
V roce 2024 se odehrál zásadní průlom ve sjednávání životního pojištění u klientů, které kvůli dřívější diagnóze rakoviny pojišťovny paušálně a bez dalšího odmítaly. Česká asociace pojišťoven přijala standard, podle něhož se po určitém počtu let bude na klienty po vyléčení nahlížet jako na zdravé. K této praxi se pojišťovny přidávají postupně, už nyní ale můžete pojistku podle tohoto standardu sjednat.
Ze samoregulačního standardu ve zkratce vyplývá, že k pojištění smrti nebude při splnění podmínek klientům v několikaleté remisi účtovaná přirážka a nedojde ke snížení pojistné částky z důvodu dřívějšího nádorového onemocnění. Nový vývoj nicméně rozhodně neznamená, že vám pojišťovna do smlouvy nedá výluky na různá rizika a diagnózy například v pojištění invalidity nebo pojištění závažných nemocí – tento standard se vztahuje pouze na hlavní pojištění pro případ smrti (ze všech příčin, tedy nemoci i úrazu). Stále ale jde o významný posun pro klienty, kteří si chtěli například pojistit hypotéku nebo zajistit své děti.
Samozřejmě je také nutné počítat s tím, že v rámci oceňování zdravotního stavu před uzavřením pojištění se prověřuje celkový zdravotní stav, pokud tedy aktuálně trpíte dalšími chorobami nebo jste v invalidním důchodu, může pro vás ve výsledku být jedinou variantou pouze sjednání úrazového pojištění bez zkoumání zdravotního stavu.
Po kolika letech rakovina v anamnéze pojišťovnám “nevadí”?
Pojišťovny hodnotí rizikovost klienta s ohledem na rakovinu podle několika faktorů – konkrétního typu rakoviny, stádia onemocnění nebo rozsahu nádorového onemocnění v klasifikaci TNM (T1-T4) a také doby, která od úspěšného vyléčení (včetně udržovací léčby) uplynula do chvíle sjednání pojištění.
Každá pojišťovna může posuzovat rizikovost té samé diagnózy jinak, a tedy se vyplatí ověřit si možnosti pojištění u více pojišťoven. Určité diagnózy také některé pojišťovny nepojišťují plošně, ale vždy je posuzují individuálně v rámci oceňování zdravotního stavu.
Jaké podmínky vstupu do pojištění uplatňují konkrétní pojišťovny u vybraných onkologických diagnóz?
| Česká podnikatelská pojišťovna | Allianz | NN životní pojišťovna | Komerční pojišťovna | |
| Rakovina prsu | 10 let | 5 let (0.,1. st.), 7 let (2.. st.), 10 let (3.,4 st.) | 8 let (T1), 9 let (T2), 10 let (T3) | 7 let (T1), 10 let (T2-T3) |
| Rakovina prostaty | – | 5 let (0.,1. st.), 9 let (2.. st.), 10 let (3.,4 st.) | – | – |
| Rakovina štítné žlázy | 7 let | 5 let (0.,1. st.),9 let (2.,3.,4. st.) | 7 let (T1), 10 let (T2-T3) | 5 let (T1), 7 let (T2-T3) |
| Rakovina vaječníků | 7 let | 5 let (0.,1. st.), 6 let (2.. st.), 7 let (3.,4 st.) | 10 let (T1-T3) | 7 let (T1), 10 let (T2-T3) |
| Rakovina kůže (melanom) | – | 5 let (0.,1. st.), 9 let (2.. st.), 10 let (3.,4 st.) | – | 5 let (T1), 7 let (T2), 10 let (T3) |
| Rakovina tlustého střeva | 10 let | 5 let (0.,1. st.),9 let (2.,3.,4. st.) | 8 let (T1), 10 let (T2-T3) | 10 let (T1-T3) |
| Rakovina děložního čípku | 7 let | 6 let (0.,1. st.), 7 let (2.. st.), 10 let (3.,4 st.) | 3 roky (T1), 7 let (T2), 9 let (T3) | 7 let (T1-T2), 10 let (T3) |
Jak je to s pojištěním dalších rizik?
V rámci pojištění pro případ smrti po vyléčení nádorového onemocnění už dnes nemusíte u pojišťovny narazit, jak je to ale s dalšími pojištěními, která jsou součástí komplexního životního pojištění?
Bohužel pojišťovny na onkologickou diagnózu ohled v drtivé většině případů brát budou, a to především u rizik souvisejících s nemocemi, mezi které patří například pojištění invalidity ze všech příčin nebo pojištění závažných onemocnění. Berou totiž v potaz možné zdravotní potíže, které mohou v budoucnu nastat nejen kvůli samotné diagnóze, ale například následkům onemocnění či léčby. Příkladem může být snížená funkce orgánů vlivem agresivní chemoterapie nebo poškození orgánů po ozařování.
Při upisování rizik před sjednáním pojištění se na základě vyžádaných lékařských zpráv může pojišťovna rozhodnout, že vám některá pojištění nenabídne vůbec, vyloučí z určitého pojištění související zdravotní potíže nebo k základnímu pojistnému přičte třeba dvojnásobnou přirážku.
Jak může vypadat životní pojištění na míru pro vás? Věnujte dvě minuty srovnání životního a úrazového pojištění na RIXO.cz a my vám nalezneme ty nejvýhodnější nabídky od celé řady pojišťoven, které vám budou krýt záda, ať se děje cokoliv.
