Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti by měl mít každý vlastník (případně jeden ze spoluvlastníků) rodinného domu, bytové jednotky nebo chaty a chalupy. Kryje rizika živelních pohrom, vandalismu, krádeže nebo třeba nárazu dopravního prostředku. Při výběru pojištění se zamyslete nad riziky a nebezpečími, která vaší nemovitosti reálně hrozí.

Standardně základní pojištění nemovitosti bez doplňkových připojištění kryje rizika souhrnně označovaná zkratkou „FLEXA“, tedy fire (oheň), lightning (blesk), explosion (výbuch) a aircraft (pád letadla). Všechny pojišťovny ale nabídky pojištění rozšiřují také o krupobití, vichřici, záplavu a povodeň, tlak a tíhu sněhu, atmosférické srážky a další. Vždy si pečlivě prostudujte nabídku, ať máte přehled o pojišťovaných rizicích a výlukách z pojištění.

Záleží především na tom, zda pojišťujete dům, nebo byt. Byt byste měli pojistit na tržní cenu (tedy takovou cenu, za kterou byste v současnosti byt mohli koupit), u domu je to naopak cena, za kterou byste mohli postavit srovnatelný dům.

Do tvorby ceny pojištění, jinými slovy pojistného, vstupuje mnoho faktorů. Pro jeho stanovení hraje roli, jestli se váš dům nachází v obci, jaké stavební materiály byly použity nebo jaká je zastavěná a obytná plocha. Významně cenu také může ovlivnit pravděpodobnost, že se pojišťovaná rizika skutečně stanou. Typicky budete připlácet více, pokud vaše nemovitost stojí v záplavové zóně. Horská chata zase může být obětí tíhy sněhu i sesuvu laviny. Srovnejte si pojištění nemovitosti a zjistěte, jaká by byla cena pojištění ve vašem konkrétním případě.

Pojištění nemovitosti se vztahuje pouze na stavby. Mohou to být byty, domy, chaty a chalupy i vedlejší stavby (garáž, dílna ad.) a součásti stavby, které jsou s ní pevně spojené. Jedná se například o zdi, střechu, okna, fotovoltaickou elektrárnu a další součásti, které netvoří vybavení domácnosti.

Někdy se setkáte s příměrem, že když „obrátíte dům vzhůru nohama“, vše, co z něj vypadne, je součástí domácnosti. Neplatí to ale vždy. Můžete se setkat s tím, že některé vybavení naleznete v nabídce pojišťoven u pojištění nemovitosti, jiné ho zase zahrnují do domácnosti. Sporné jsou například:

• Podlahy
• Obklady a dlažba
• Vestavěné spotřebiče
• Vestavěné skříně
• Kuchyňské linky
• Sanita (WC, umyvadlo, vana atd.)

Zdá se vám pojištění nemovitosti příliš drahé? Zapřemýšlejte, jaká rizika skutečně potřebujete pojistit. Nesnažte se ale při snaze ušetřit snižovat pojistnou částku – tu stanovte vždy podle reálné hodnoty vaší nemovitosti. Odpověď na otázku, za kolik byste ji dnes koupili, by měla souhlasit s pojistnou částkou vašeho pojištění. Rozhodně byste neměli mít vaši nemovitost takzvaně podpojištěnou. To by znamenalo, že hodnota vaší nemovitosti (a vedlejších staveb) je vyšší, než jaké pojistné plnění by vám pojišťovna vyplatila, kdyby došlo k jejímu poškození nebo zničení. Raději si vše propočítejte, aby vám v případě pojistné události pojišťovna vůbec mohla škody adekvátně pokrýt.

Cenu za pojištění můžete snížit také tím, že zvýšíte vaši spoluúčast. Pokud si nastavíte spoluúčast třeba na 3 000 Kč, znamená to, že škody do této výše zaplatíte sami ze svého. Při každé větší škodě pak pojišťovna poskytne plnění o 3 000 Kč nižší.

Vaši pojistnou smlouvu byste měli kontrolovat ideálně každý rok. Záleží nejen na tom, zda v nemovitosti provádíte stavební úpravy jako například rekonstrukci a zvyšujete její hodnotu. Důležité je také sledovat vývoj cen materiálů a práce. Dříve jste možná pojistili svůj dům na 3 miliony korun, protože taková byla jeho tehdejší hodnota. Dnes už byste za 3 miliony dům pravděpodobně nepostavili, ani nedokázali po ničivém působení živlů opravit. A pokud jste svou smlouvu delší dobu neaktualizovali, pravděpodobně se budete muset s neúměrně nízkým pojistným plněním smířit.

I rozestavěný dům, který ještě nemá číslo popisné ani střechu, je možné pojistit. A to i včetně stavebního materiálu připraveného na staveništi, za předpokladu, že je zabezpečený. Pojišťovaná rizika závisí především na tom, v jaké fázi stavby se nacházíte. Pojištění rozestavěné stavby pak platí až do chvíle, kdy získáte kolaudační souhlas. Na pojištění rozestavěné nemovitosti můžete také díky slevám pojišťoven výrazně ušetřit. Pokud se zajímáte o srovnání nabídek pojištění rozestavěné nemovitosti, místo využití online srovnávače nám zavolejte na infolinku +420 233 089 233 nebo napište na info@rixo.cz.

K pojištění samotné nemovitosti si můžete zvolit připojištění dalších staveb, které máte na svém pozemku. Mezi ně může patřit třeba plot, garáž, studna, dílna, skleník, bazén a další stavby pevně spojené se zemí. Při srovnání cen nezapomeňte uvést co nejpřesnější údaje týkající se jejich hodnoty a plochy.

Vzhledem k tomu, že za samotnou stavbu a její pevné součásti odpovídá její majitel, pojištění nemovitosti můžete jako nájemce s klidem vynechat. K vyplacení pojistného plnění totiž ani nejste oprávněni. Zajímat vás bude spíše pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení bytu, které zahrnuje také vaši elektroniku, spotřebiče nebo nábytek. Nezapomeňte ani na pojištění odpovědnosti pro případ vámi způsobeného poškození pronajatých věcí.